Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Взыскание долгов с поручителя». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вам «повезло» поручиться в банке не за соседа, а за организацию (юридическое лицо), есть шанс вообще избежать необходимости платить за чужие долги. Когда кредит перестает платить обычный человек, банк подает на него в суд практически сразу. А если долг появляется у крупной компании, банки часто предпочитают подождать. Именно в таких случаях реализуются условия пункта 6 статьи 367 ГК РФ «Прекращение поручительства»: если заемщик перестал платить и банк в течение года не потребовал денег у поручителя, тот освобождается от своих обязательств.
Последствия поручительства для целей списания дебиторской задолженности
В случае если основной долг обеспечен поручительством, то нельзя ускорить списание долга и за счет резерва по сомнительным долгам. Ведь в силу закона признать долг сомнительным можно, только если он не обеспечен залогом, поручительством или банковской гарантией (п. 1 ст. 266 НК РФ, Письмо Минфина России от 10.07.2015 № 03-03-06/39756). А вот если просроченная дебиторка ничем не подстрахована, то кредитор может создать под нее резерв и списать ее затем за счет резерва, значительно раньше.
Также следует помнить, что если одной из целей выхода в суд является ускорение списания дебиторки, то совместное просуживание может оказаться далеко не всегда целесообразным. Напомним акт пристава о невозможности исполнения, в большинстве своем позволяет списать долг для целей налогообложения. При наличии поручителя такой акт потребуется не только к основному должнику, но и по поручителю, до момента получения акта по обоим должникам списать долг не удастся, даже если фактически денег получить не удается.
На что следует должен обратить внимание поручитель, подписывая договор?
Как наиболее важные пункты стоит выделить:
- срок, на который вы выступаете поручителем;
- сумму основного долга и проценты, которые будут начисляться за пользование предоставленным банком кредита;
- имеются ли другие поручители, и заключается ли договор индивидуально с каждым или совместно в одном документе;
- несет ли поручитель ответственность за возможность возникновения дополнительных начислений;
- застрахован ли получатель кредита от возможных неблагоприятных ситуаций, которые могут привести к тому, что он не сможет самостоятельно вносить полагающиеся взносы: болезнь, потеря работы, смерть.
Условия взыскания долга с поручителя
Сразу следует отметить, что в судебной практике разрешение таких споров считается достаточно сложным процессом, поскольку взыскание по договору поручительства имеет определенную специфику. Тем более что человек, соглашающийся на подобную услугу, считает это формальным аспектом, потому что полностью уверен, что долг будет погашен заемщиком.
Поэтому, когда к нему предъявляют взыскание задолженности с поручителя, он начинает активно возражать, оспаривая и сам факт этого, и договор. При этом для того, чтобы предъявить такому человеку требования, нужно соблюдать ряд определенных условий:
- существование обязательств;
- наличие непосредственно договора (обязательно в письменной форме и заверенного);
- существование задолженности;
- обращение в судебную инстанцию в рамках сроков договора.
Что делать, когда с поручителя взыскана задолженность?
Если все же заемщик уклонялся от исполнения своей обязанности, и все его долговые обязательства были взысканы с Вас, у Вас есть право предъявить к такому заемщику регрессное требование. Порядок предъявления таких требований следующий:
- Подготовка искового заявления.
- Судебное разбирательство. Здесь самым важным доказательством будет служить тот самый договор поручительства, а также документы, подтверждающие исполнения обязательств заемщика – поручителем.
- Вынесение решения суда и его передача на принудительное исполнение. Поскольку должник уже уклонялся от исполнения основного обязательства, навряд ли он возвратит Вам взысканную задолженность добровольно.
В связи с чем, Вам предстоит огромный объем работы в рамках исполнительного производства, который может включать в себя:
- подготовка различного рода ходатайств приставу о розыске имущества должника;
- вынесения предусмотренных законом ограничений. Например, ограничения права управления транспортным средством или запрет на выезд за границу;
- поиск и розыск имущества супруга должника. Как известно по общему правилу, все долги, сформировавшиеся в период брачно-семейных отношений, являются общими долгами супругов. В связи с чем, при наличии положительного судебного акта, супруг должника о посредственно также становится должником.
- банкротство. На случай если лицо умышленно скрыло имущество, вы вправе обратится с заявлением о признании должника банкротом. Такое обращений имеет ряд определенных условий для должника, однако в случае признания его таковым, все сомнительные сделки будут оспорены.
Процедура банкротства поручителя
Признание финансовой несостоятельности регламентируется нормами закона № 127-ФЗ и проходит по общим правилам. Отличие лишь в том, что вы отвечаете по чужим обязательствам. Процедура включает следующие этапы:
- подача заявления и его рассмотрение в суде;
- изучение материалов дела и рассмотрение возможности назначить реструктуризацию займа, прийти к мировому соглашению или прибегнуть к реализации имущества;
- если достичь соглашения не удалось, начинается процедура банкротства: с этого момента банки не имеют права начислять пени, проценты, штрафы, а судебные приставы — требовать выплат по исполнительным листам;
- если у банкротящегося нет возможности покрыть хоть часть долга и реструктуризация невозможна, арбитражный управляющий составляет список имущества, производит его оценку и формирует конкурсную массу;
- имущество продается с торгов, вырученные средства направляются на покрытие обязательств по поручительскому договору и на возмещение судебных издержек.
Как взыскивается долг с поручителя
На основании правил, прописанных ст. 363 ГК РФ, поручитель должен отвечать наравне с должником в солидарном порядке, если иное не установлено текстом сделки. Это значит, что оба лица будут выступать в качестве ответчиков в суде, а в рамках исполнительного производства взыскания будут осуществляться с обоих, в зависимости от наличия у них средств и имущества.
Суд выносит решение, после чего пристав возбуждает исполнительное производство по месту жительства должника или поручителя. Специалист ФССП будет искать собственность и доходы сразу двух должников, а взыскания будут производиться с того, чьё имущество будет обнаружено ранее.
После исполнения обязательства, поручитель получит возможность требовать компенсации в том объёме, в котором с него были взысканы средства.
Например, если за счёт его имущества была погашена половина кредита, то его требование будет ограничено именно такими суммами.
Что такое поручительство
Поручительством называется гарантия лица вернуть долг заемщика при невыполнении последним своих обязательств. Такая форма обеспечения используется при выдаче банковского кредита.
Поручительство используется, когда заемщик не отвечает требованиям банка к положительной кредитной истории, уровню доходов или официальному трудоустройству. Поручитель соответствует условиям и становится гарантом беспроблемного обслуживания и своевременного закрытия долга.
Оформление договора поручительства выгодно банку и заемщику:
- Банк минимизирует риски сделки и получает гарантию возврата заемных средств.
- Заемщик берет кредит на привлекательных условиях: под низкий процент или на большую сумму.
- Поручитель не получает никакого выигрыша, но обязан будет закрыть долг, если заемщик не сможет расплатиться.
Серьезность юридических последствий подписания договора поручительства подтверждается внесением записи в кредитную историю физлица. Выданное поручительство увеличивает долговую нагрузку, и поручителю будет сложнее получить заем для себя. Если же поручитель не выполнит обязательства, судебный иск окончательно испортит его кредитный рейтинг.
Пример: как взыскивается долг с поручителя
Для наглядности работы поручительства на практике приведем пример.
А — заемщик,
Б — поручитель.
Б выступил поручителем лица А по кредиту на 1 млн рублей. Заемщик перестал вносить платежи, и через два месяца после первой просрочки банк обратился с требованием погасить долг к поручителю. Б отказался платить по обязательствам А, и банк направил исковое заявление в суд, где соответчиками выступили сразу А и Б.
Суд удовлетворил иск, выдал исполнительный лист, и приставы открыли исполнительное производство.
- У лица А имущества не оказалось, официальных доходов тоже.
- У Б был автомобиль, который приставы арестовали и выставили на торги. Полученные денежные средства направлены банку в счет погашения задолженности по кредиту.
Как избавиться от поручительства
Досрочно прекратить поручительство можно только с согласия банка. Это объясняется просто: расторжение договора происходит исключительно по согласованию сторон.
Еще один способ избавиться от поручительства предусматривает полное закрытие кредита. При этом не имеет значения, кто заплатил деньги — заемщик или поручитель.
- Ответственность поручителя по долгам заемщика прекращается, если банк перевел задолженность на третье лицо, либо когда заемщик реструктурировал или рефинансировал задолженность. В подобной ситуации требуется подписание нового договора поручительства, на что требуется согласие всех заинтересованных сторон. Поручитель имеет полное право отказаться от его заключения.
- Банкротство заемщика не прекращает поручительство — наоборот, это станет поводом для банка предъявить требования поручителям. Если поручитель сам проходит банкротство, то во избежание споров ему стоит сообщить суду о поручительстве. При внесудебном банкротстве через МФЦ гражданин обязан сообщать обо всех долгах в списке кредиторов, иначе они не будут списаны.
Ответственность поручителя:
- В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
- Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
- В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.
Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».
Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.
Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.
Какая ответственность у поручителя, все серьезно или только кажется?
Вы как поручитель, будете отвечать перед кредитором (банком) у которого заемщик берет кредит. Ответственность наступает только в том случае, если заемщик перестанет платить по кредиту. Как только платежи по кредиту прекратятся, банк вспомнит, что у должника есть поручитель и начнет требовать исполнения обязательств должника от поручителя, ведь он по договору поручительства обязался нести ответственность за неисполнение основным заемщиком своих обязательств.
Ответственность как должника, так и поручителя солидарная, то есть банк в случае если должник перестанет платить долг имеет право требовать погашения долга как от поручителя, так и от самого заемщика, так и сразу от обоих, если конечно договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность, но обычно это редкость и в договоре поручительства указана солидарная ответственность, так как банку это удобнее, так как в случае с солидарной ответственностью банк может требовать исполнения обязательства как сразу от всех должников, так и от каждого в отдельности, как в части долга, так и полностью. При солидарной ответственности когда кредитор не получил выплату долга от одного из солидарных должников имеет право требовать остаток долга от других солидарных должников и банк будет требовать выплаты долга с солидарных должников до тех пор, пока долг полностью не будет погашен.
Знайте, что поручитель несет такую же ответственность перед банком (кредитором) как и сам заемщик и в точно таком же объеме, в том числе поручитель так же будет оплачивать все судебные издержки которые понес кредитор в результате взыскания долга по суду, а так же возмещаются иные издержки которые понес кредитор по взысканию долга с солидарных должников (заемщика и поручителя), это обычно неустойка, проценты которые начисляются по причине несвоевременного исполнения обязательства и прочие санкции которые предусмотрены в договоре за ненадлежащее исполнение обязательств.
Условия взыскания долга с поручителя
Сразу следует отметить, что в судебной практике разрешение таких споров считается достаточно сложным процессом, поскольку взыскание по договору поручительства имеет определенную специфику. Тем более что человек, соглашающийся на подобную услугу, считает это формальным аспектом, потому что полностью уверен, что долг будет погашен заемщиком.
Поэтому, когда к нему предъявляют взыскание задолженности с поручителя, он начинает активно возражать, оспаривая и сам факт этого, и договор. При этом для того, чтобы предъявить такому человеку требования, нужно соблюдать ряд определенных условий:
- существование обязательств;
- наличие непосредственно договора (обязательно в письменной форме и заверенного);
- существование задолженности;
- обращение в судебную инстанцию в рамках сроков договора.
При отсутствии хотя бы одного из данных условий взыскание кредита с поручителя становится невозможным.
В судебной практике существуют процессы, когда человек, оспорив основное обязательство, уходил от ответственности, в том числе соблюдая порядок изменения процентной ставки по кредитам (подробнее по вопросу по ссылке).
Поручительство – солидарная ответственность по кредиту с заемщиком. Самый простой способ того, как избежать взыскания по договору поручительства – убедить кредитуемого своевременно вносить платежи. В остальных случаях все зависит от особенностей договора, предмета кредитования, других факторов.
Виды ответственности поручителя:
- Солидарная. На практике чаще всего именно она и оформляется банками. В этом случае, как только заемщик совершит просрочку, банк тут же обращается к поручителю и просит закрыть долг. Это обязанность обеспечителя сделки, он несет те же обязательства, что и заемщик.
- Субсидиарная. Этот вид ответственности не особо выгоден банка, поэтому они применяют его редко. При субсидиарной ответственности кредитор может обратиться к поручителю только в том случае, если предпринял все возможные попытки взыскать долг с основного заемщика. По закону долг по кредиту можно взыскивать с поручителя, только если будет доказана финансовая несостоятельность заемщика.
Пошаговый процесс взыскания долга с поручителя
Конечно, как только вы получили звонок из банка с информацией о просрочке очередного платежа, не помешает связаться с основным заемщиком и поинтересоваться, в чем проблема. Возможно, этот звонок повлияет на ситуации, должнику станет стыдно и он приложит больше усилий, чтобы как можно быстрее закрыть задолженность.
К сожалению, не всегда основные заемщики ведут себя ответственно, поэтому бремя выплат все же ляжет на поручителя, которому будет просто некуда деваться. И не имеет значения, что гражданин не имеет к кредиту никакого отношения и не пользовался выданными деньгами, он все равно должен платить — именно для этого и оформлялось поручительство, чтобы банк мог требовать возврат просроченного долга с двух лиц одновременно.
Пошаговый процесс:
1. Первый этап. Банк звонит поручителю и просит выполнить долговое обязательство. Звонки обычно поступают на второй или третий день после просрочки. Если долг не гасится, звонки могут продолжаться 1-2 месяца. Если в течение этого срока ни заемщик, ни поручитель не выполняют свои обязательства, банк передает дело коллекторам.
Важно! При совершении просрочки кредитная история поручителя и заемщика портится одинаково. Так что, если вам важна ваша репутация, лучше выполнить обязательство.
2. Привлечение банком коллекторов. Если ситуация не меняется, оба участника оформления кредита столкнутся с коллекторами. И хорошо, если это будут легальные коллекторы, которые работают по закону. Но часто взыскатели переходят границы, они могут угрожать, бесконечно звонить. Коллекторы могут беспокоить не только самого поручителя, но и его близких — это самое неприятное.
3. Обращение банка в суд. Если дело не сдвигается с мертвой точки, рано или поздно стоит ждать обращения кредитной организации в суд. И ответчиками по делу будут выступать обе стороны: и поручитель, и созаемщик. Если при оформлении ссуды привлекалось несколько поручителей, все они будут отражены в иске.
Каждое дело о взыскании долга имеет свой срок давности, кредитные долги — не исключение. Но не стоит надеяться, что спустя 3 года после просрочки банк простит проблемный кредит. Юристы кредиторов пристально следят за сроками исковой давности и не пропускают их.