Минфин разработал проекты новых правил льготной ипотеки в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Минфин разработал проекты новых правил льготной ипотеки в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Выдавать ипотеку под 6,5% — это право банка, заставить его применить такую ставку нельзя. С мая банки начали подключаться к этой программе через Единую информационную систему жилищного строительства. Оператором (распределителем средств) по госсубсидии назначен ДОМ.РФ. Если банку будет невыгодно участие, он не станет предлагать данную возможность заемщикам. Крупнейшие игроки рынка (Сбербанк, ВТБ, Альфа) уже начали выдавать льготные кредиты.

Этапы получения ипотеки под льготный процент следующие:

1. Выяснить, выдает ли банк ипотеку по этой программе, и рассчитать сумму кредита.
2. Отправить заявку и дождаться предварительного одобрения. Банк оценит платежеспособность заемщика и укажет, какую сумму можно будет оформить.
3. Подобрать квартиру. Лучше выяснить заранее, с какими застройщиками работает банк. В зависимости от правил банка нужно будет также озаботиться оценкой квартиры.
4. Заключить сделку с продавцом и оформить обременение банка. Обычно сопровождение берут на себя менеджеры банка.

Господдержка для бюджетников

Некоторые категории сотрудников бюджетных организаций попадают под отдельную программу господдержки. Среди тех, кому положена льготная ипотека для бюджетников: учителя, врачи и молодые ученые.

• По программе государство компенсирует 30-35% от стоимости жилья молодым специалистам в виде субсидии или выдаёт ипотеку по сниженной процентной ставке;
• Некоторые регионы по программе предлагают приобрести квартиру в новостройке по себестоимости;
• Условия кредитования меняются в зависимости от региона;
• Участник программы обязан проработать в бюджетной сфере до окончания выплат;
• Участником может стать молодой специалист в возрасте до 35 лет, не имеющий недвижимости в собственности или проживающий в стеснённых и непригодных условиях.

Требования к заемщикам

Стандартные пункты для получения займа:

• Возраст: от 21 до 65 лет.
• Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
• Справка о доходах.
• Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
• Регистрация в регионе обращения за кредитом.
• Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
• В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
• Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
• В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.

Необходимые документы

Для оформления семейной ипотеки на новых условиях необходимо предоставить следующий пакет документов:

• Паспорта супругов с гражданством РФ.
• Заполненные анкеты от каждого участника сделки.
• Свидетельство о заключении брака.
• Свидетельство о рождении ребенка (детей).
• Паспорта детей старше 14 лет.
• Подтверждение трудовой занятости.
• Справку о доходах заемщика и созаемщика по форме 2 НДФЛ. Можно скачать ее заранее или заполнить в банке. Индивидуальные предприниматели должны представить справку по форме 3 НДФЛ, которая завизирована налоговым органом. Другой вариант — налоговые декларации с отметкой налогового органа.
• Копии трудовых книжек супруга-заемщика и супруга-созаемщика.
• Справку о подтверждении инвалидности ребенка (для получения льготы как семья с ребенком-инвалидом).
• Сертификат на материнский капитал (если он используется в качестве оплаты первоначального взноса).
• Любые другие документы по требованию банка.

После одобрения заявки нужно собрать документы на приобретаемое жилье:

• При покупке квартиры в новостройке нужно предоставить проект договора купли-продажи и другие бумаги от застройщика.
• При покупке квартиры в строящемся доме понадобится договор долевого участия (ДДУ).
• Для приобретения построенного частного дома с земельным участком нужен договор купли-продажи, который заключен с юридическим лицом.
• Для строительства частного дома потребуется ИП для строительства частного дома или договор строительного подряда с юридическим лицом.

Важно! При покупке квартиры в новостройке или в строящемся доме договор должен быть заключен юридическим лицом в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Сроки для дальневосточных заемщиков — с 1 января 2019 года по 31 января 2022 года.

Главные документы на объект недвижимости для заемщиков Дальнего Востока:

• для новостройки — ДДУ;
• для готовой квартиры или дома с земельным участком в сельской местности — договор купли-продажи.

Какие документы нужны для ипотеки

Опять же, все зависит от требований банков. В общем и целом большинство попросит предоставить следующие:

• Заявление.
• Паспорт.
• Заверенная копия трудовой книжки.
• Трудовой договор и документ, подтверждающий доход.
• СНИЛС.

Есть документы, которые нужно предоставлять при их наличии: свидетельство о браке и рождении детей, водительские права, документы об образовании и так далее.

Также нужен пакет документов на недвижимость, которая станет обеспечением по кредиту:

• Правоустанавливающие документы.
• Схема и характеристика жилого помещения.
• Стоимость недвижимости.
• Выписка из ЕГРП.

Упрощен порядок получения налогового вычета по ипотечным кредитам

Заемщики смогут в упрощенном порядке получить налоговый вычет в размере 13% от выплаченных банку процентов ипотеке. Такие изменения в законодательство внес принятый в конце апреля федеральный закон №100-ФЗ, о чем мы также сообщали на нашем сайте. Для этого больше не потребуется собирать документы и заполнять налоговую декларацию, вычет будет оформляться автоматически. Покупателю нужно только подать заявление на вычет в «Личном кабинете налогоплательщика» на сайте налоговой. Срок, в который налоговая служба проводит проверку права налогоплательщика на вычет, с трех месяцев сократится до 30 дней.

Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.

Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.

Ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти. В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.

Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.

Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ

Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.

Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

У помощи государства в погашении ипотеки есть свои плюсы и минусы. Среди положительных сторон можно отметить следующие:

• Возможность снизить процентную ставку, а значит, и сумму переплаты по ипотеке.
• Уменьшение срока кредита или платежа, если используется реструктуризация.

Каждый способ можно использовать в зависимости от того, что вам удобнее – досрочно погасить займ с целью уменьшения переплаты или продлить срок выплаты, но снизить сумму ежемесячного платежа. Среди главных недостатков рефинансирования ипотеки отметим два:

• Длительность и сложность процедуры.

Новый закон об ипотечных кредитных каникулах, вступивший в силу в 2022 году

• Обратиться по вопросу изменения условий выплаты долга имеет право не только сам заемщик, но и любой из созаемщиков.
• Услуга предоставляется только 1 раз в течение всего срока действия договора. Независимо от того, кто подает соответствующий запрос. Поэтому перед ее применением все же стоит оценить – действительно ли без нее невозможно своевременно вносить платежи. Ведь в случае еще большего материального осложнения в будущем повторно применить отсрочку платежей не удастся.
• Максимальный срок кредитных каникул по ипотеке – 6 месяцев.
• Кредитные каникулы могут предусматривать один из двух вариантов. Первый – полное прекращение обязанности вносить ежемесячные платежи. Второй – их частичное уменьшение.
• Ипотечная квартира должна являться единственным в собственности пригодным для проживания жилым помещением.
• Изначальная сумма займа не может превышать 15 млн рублей.
• Период действия кредитного договора продлевается на тот же срок, в течение которого действовала отсрочка.
• Приостанавливается начисление процентов за пользование заемными средствами. То есть дополнительно комиссии за период кредитных каникул не начисляются.
• Отсутствует необходимость уплаты налога на доходы физических лиц. Он мог быть в связи с тем, что приостановленные проценты учитывались бы в качестве дохода, но правки в Налоговом кодексе отменили этот нюанс.
• На время действия отсрочки у кредитора отсутствует право начислять неустойку и взыскать долг. В том числе и требовать полное досрочное погашение. Естественно, если речь идет о полном прекращении обязанности вносить платежи. В случае их уменьшения и отсутствия факта оплаты обязательного объема могут возобновляться действия по взысканию.
• Сведения об отсутствии платежей во время отсрочки в кредитной истории не отображаются.

Последствия нововведений

Одним из самых распространенных объектов ипотеки среди физических лиц является жилье (дом или квартира). Сложность в оформлении, высокий первоначальный взнос и большие ставки по кредиту делают приобретение жилья в рамках ипотечного кредитования недоступным для большинства молодых семей. Как следствие — рождение в таких семьях первенца или второго ребенка откладывается до решения жилищного вопроса. Поскольку демографическая ситуации в России далека от удовлетворительной, государство принимает меры по увеличению доступности ипотечного жилья. Новые изменения в законе также нацелены на решение данного вопроса (подробнее в таблице).

Таблица — Изменения в ипотечном законодательстве 2017-2018 гг.

Старые нормы	Изменения	Последствия для заемщиков
Неустойка для должников, которые просрочили выплату, составляла 20% годовых (максимальный предел)	Ограничение штрафов, пеней и неустоек до величины ключевой ставки Центробанка (на март 2018 — около 11%, есть тенденция к снижению)	Защита интересов владельцев ипотечной недвижимости и других объектов, которые из-за сложной финансовой ситуации (например, рождение ребенка) просрочили платеж
Статья 61 ипотечного закона (пункт 5) предусматривала прекращение кредитных обязательств заемщика, если «вырученных от реализации предмета ипотеки денежных средств …оказалось недостаточно для удовлетворения всех денежных требований кредитора-залогодержателя»	Поправка, вступившая в силу 07.03.2018 г. предусматривает, что долговые обязательства заемщика считаются исполненными, если кредитору не удалось продать объект ипотеки на публичных торгах из-за серьезного снижения его стоимости	Защита заемщиков, которые не смогли выплачивать ипотечный кредит. При этом объект ипотеки настолько подешевел, что нет желающих приобрести его по заложенной стоимости. Поправка оставляет возможность кредитору через подставное лицо купить выставленный на торги объект, заставив заемщика выплачивать кредит и штрафы
Для заключения ипотечного договора было необходимо уточнение адреса, названия, стоимости, названия органа, предоставившего право собственности	Поправка в законе «Об ипотеке» 2017 г. требует только выписку из Росреестра	Упрощение оформления договора ипотеки, унификация документооборота
Статья 13 «Закона об ипотеке» предусматривала оформление закладной в виде именной ценной бумаги	Введено понятие закладной как бездокументарной ценной бумаги. Выбор вида закладной (на бумажном или электронном носителе) должен быть закреплен в договоре	Бездокументарная закладная должна храниться в электронном депозитарии, что исключает утерю или порчу бумажного носителя. Также упрощается процедура оформления: бланк закладной можно заполнить на официальных ресурсах (Госуслуги, сайт Росреестра) и завизировать при помощи электронной подписи

Послабления для ипотечников

По словам Виктора Кидяева, сейчас каждому из должников надлежит оплачивать 7-процентный исполнительный сбор. Таким образом, если один из супругов выступает поручителем, то семье приходится платить 14% от суммы кредита. Если же в договоре участвовали иные лица (соипотечники, поручители), то сумма сбора росла в арифметической прогрессии. В новой редакции закона предусмотрен единый исполнительный сбор – совокупно 7% для всех должников.

В ходе принятия нового закона глава Госдумы Вячеслав Володин подчеркивал его преимущества для ипотечников, пострадавших от девальвации рубля. В то же время с учетом нынешних реалий российской экономики он пойдет на пользу всем заемщикам из-за проблем с ростом доходов и прочих сложностей, негативно отразившихся на положении держателей ипотеки.

Перечень изменений, планируемых в недалеком будущем

20-го февраля 2019-го года Президент Российской Федерации В. В. Путин выступил с традиционным ежегодным Посланием к Совету Федерации и Государственной Думе, в котором изложил собственное мнение об основных направлениях развития социальной, экономической, политической и иных сфер жизни нашей страны.

Касаемо ипотеки, Путиным в рамках Послания, текст которого размещен на официальном сайте Кремля, были высказаны следующие предложения:

• Правительству РФ и Центральному Банку необходимо взять курс на линию планомерного снижения процентных ставок по жилищным кредитам – сначала до уровня 9 % годовых, а затем – и до уровня в 8 % годовых;
• установление льготной процентной ставки в 6 % годовых по ипотечным программам с господдержкой для семей с детьми на весь срок действия жилищного кредита, а не только на 3 или 5 лет, как сейчас;
• предоставление дополнительных мер поддержки в виде денежной субсидии на выплату ипотеки для многодетных семей, в которых родился 3-й ребенок;
• предоставление гражданам, у которых возникло сложное материальное положение, “кредитных каникул” с регулированием данного процесса на законодательном уровне.

На какую недвижимость распространяется?

Такая ипотека может быть оформлена на:

• Объект жилой недвижимости в эксплуатируемом состоянии — дом или квартира, — купленный частично или полностью на кредитные средства от банка;
• Любой товар, в том числе коммерческая и жилая недвижимость (не имеет значения, какой у товара статус эксплуатации), на который была оформлена рассрочка или займ. Такой товар остается в залоге у продавца до момента проведения последнего платежа по оплате объекта недвижимости;
• Любой объект недвижимости, полученный в результате исполнения договора ренты.

А вот на следующие виды недвижимости оформить ипотеку в силу закона уже не получится:

• Если жилье или недвижимость не могут быть приватизированы — или, наоборот, подлежат по закону обязательной приватизации;
• Если объекты были изъяты из оборота (исключены из списка эксплуатируемых зданий по причине аварийного состояния или по другим причинам);
• Если объект недвижимого имущества никак не может быть взыскан в силу действующих к его отношении ограничений.

Сохранение недвижимости

Заложенное имущество должно надлежащим образом использоваться и сохраняться. Это вписано в текст договора. А из пятой главы закона 102 по ипотеке можно узнать более детально нюансы об обязанностях и ответственности сторон в отношении залога:

1. Как собственник недвижимости может использовать заложенное имущество. Никаких ограничений кредитор не имеет права устанавливать. Более того владелец жилья может даже извлекать дополнительный доход от личной собственности, оформленной в залог. Например, сдавать арендаторам посуточно или на более продолжительный срок.
2. Кто проводит ремонт заложенной недвижимости. Все расходы на ремонт жилья несет его владелец, если иное не прописано в дополнительных соглашениях. К тому же, кредитор вправе потребовать досрочно погасить заем, если заложенное имущество утрачивает свою первоначальную стоимость из-за халатного отношения собственника.
3. Как проходит страхование объекта недвижимости, предоставляемого в залог. Страховку жилплощади обязательное условие при ипотечном кредитовании. Ее оплачивает заемщик. При этом она не может составлять менее 10 % от стоимости недвижимости, но и не может превысить 50 % от основной суммы долга. Некоторые кредитные учреждения предлагают своим заемщикам оплатить также личное страхование. Но банки не имеют права принудить клиента приобретать такой полис. Отказ от личного страхования может послужить поводом для пересмотра процентной ставки по кредиту в сторону увеличения.
4. Какие меры допустимо применять для защиты залога от порчи и утраты. А также от действий третьих лиц. Если возникает реальная угроза, то владелец обязан уведомить банк обо всем, что ему известно и может повлечь утрату залога.
5. О правах кредитора проверять имущество, оформленное в залог.
6. Какие последствия наступают при утрате или порче ипотечной недвижимости для владельца и кредитора.

Похожие записи:

• Можно ли законно продать земельный участок без межевания?
• Прожиточный минимум в Российской Федерации и регионах
• Статья 102 АПК РФ. Уплата государственной пошлины