Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ограничения после процедуры банкротства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Порядок внесудебного банкротства существенно отличается от судебной процедуры. Прежде всего, Многофункциональные центры не проводят реализацию активов, не формируют конкурсную массу, не погашают реестровые требования и текущий платежи. Поэтому блокировка счетов и сдача банковских карт при внесудебном банкротстве не предусмотрена.
Статус счетов должника при внесудебном банкротстве
Правда, сама процедура упрощенного банкротства предполагает, что раз судебные приставы закрыли исполнительное производство по пункту 4 части 1 статьи 46 закона «Об исполнительном производстве», то у должника нет имущества. А имущество — это, в том числе и денежные средства.
Стало быть, и счетов в банках и банковских карт судебные приставы не нашли. А если нашли бы — то арестовали бы счет или заблокировали. И списывали с них средства, например, до 70% с зарплатной карты или 50% с пенсионной, и не стали бы закрывать дело.
То есть автоматически подразумевается, что у человека, идущего на банкротство через МФЦ, никаких банковский карт нет.
Пока МФЦ ведет дело (на это дается 6 месяцев), банкрот вправе открывать и закрывать свои счета, получать и аннулировать карточки. Также нет запретов на входящие и расходные операции, на получение доходов, расходование средств, снятие наличных.
Однако в банки, где открыты счета, в первую очередь те, что нужны для обслуживания долгов, МФЦ направит уведомления о начале банкротства. Это нужно, чтобы ввести мораторий на начисление штрафных санкций и неустоек, удержаний по некоторым видам обязательств.
Вот что сказано о возможности совершать операции по счету во время внесудебного банкротства на сайте Сбербанка: вы можете свободно пользоваться деньгами на ваших счетах. Банк не блокирует действующие счета и карты, кроме кредитных. А на вопрос — почему с карты были списаны деньги, банк отвечает, что, возможно, кредитор, которого будущий банкрот забыл указать в заявлении, как раз подал судебным приставам исполнительный лист, и те просто выполняют свою работу.
Это немного лукавое утверждение. Не забывайте, что чаще всего при банкротстве списываются долги перед банками. И если банк-кредитор увидит, что вы получаете на свои карты средства во время прохождения банкротства через МФЦ, он получит право опротестовать упрощенную процедуру.
Так как если вам приходят деньги, то у вас есть источник дохода. И вы можете платить по своим долгам. То есть призыв открыто использовать карты и счета во время 6 месяцев внесудебки — своего рода ловушка для простаков.
В период внесудебного банкротства кредиторы могут проверять имущественное положение банкрота. Однако это касается только запросов в Росреестр (на недвижимость) или в ГИБДД (по транспортным средствам должника). Запрашивать информацию о наличии счетов и расходовании средств кредиторы не вправе.
Спецсчета лиц в процедур финансовой несостоятельности
Согласно ст. 133 № 127 ФЗ РФ управленец при банкротстве должен открыть специальный счет должника, но на свое имя. Это необходимо для погашения долгов перед кредиторами и оплаты судебных издержек. Такой счет можно открывать в любой банковской организации Российской Федерации.
Для такого счета существуют более высокие тарифы, чем для обычных депозитов физлиц. Открытие и ведение, обслуживание, переводы средств на погашение долгов и снятие наличных облагается дополнительной комиссией. В результате, каждая статья расхода возлагается на должника.
Если банкрот все еще работает, то на последнее место его трудоустройства передаются реквизиты спецсчета, на который бухгалтерия обязана перечислять заработную плату. Управленец производит распределение средств, включая перевод со счета для задатка в конкурсном производстве. После этого он определяет сумму для должника в рамках прожиточного минимума по региону и социального статуса банкрота.
Спецсчет необходим для предотвращения незаконных действий со стороны несостоятельного лица. Согласно ст.136 ТК РФ, человек сам выбирает банк, в который ему переводят зарплату. При смене банковской организации он выходит из-под контроля управленца, что идет в противоречие с установленными законом правилами.
Специальный банковский счет банкрота также может открываться для тех, кто победил в торгах, если имущество банкрота подлежит реализации. Кредиторы имеют приоритет в требовании возврата залогового кредита, поэтому для них также может использоваться отдельный счет, на который будут поступать средства, полученные с продажи предмета залога.
Ограничения после процедуры банкротства
Формальных ограничений всего 3 и все они закреплены законодательно.
- В течение 3 лет после банкротства нельзя принимать участие в органах управления юридических лиц.
Это значит, что в течение указанного срока вы не имеете права становиться учредителем и руководителем организаций (в том числе и некоммерческих) или занимать должности, связанные с управлением финансами.
Однако, если на момент прохождения процедуры у вас не было статуса индивидуального предпринимателя или если на момент вступления в процедуру банкротства ИП было ликвидировано, то в этом случае вы сможете осуществлять предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя без каких-либо ограничений.
- В течение 5 лет нельзя вновь пройти через процедуру банкротства.
Данное ограничение напрямую прописано в законе и накладывается на должника вне зависимости от результатов процедуры банкротства.
- В течение 5 лет вы обязаны предупреждать новых кредиторов о том, что вы были признаны несостоятельным (банкротом).
Запрет на получение кредитов после завершения процедуры банкротства
Существуют ли законодательные запреты на получение кредита после банкротства? Ответ – НЕТ! По окончании процедуры банкротства полномочия финансового управляющего прекращаются. Гражданин вновь становится финансово самостоятельным, может открывать счета в банках, пользоваться банковскими картами, вкладывать, инвестировать денежные средства, а также выступать поручителем и брать кредиты. Единственное ограничение, которое устанавливается Законом о банкротстве – обязательство гражданина сообщать о факте своего банкротства в случае обращения за кредитом в течение пяти лет с момента завершения или прекращения процедуры (см. п.1 ст. 213.30 Закона о банкротстве).
И это очень важное требование, которое нужно обязательно соблюдать. Поясним. Банк, разумеется, узнает о факте Вашего банкротства независимо от того, указана будет такая информация в анкете-заявке на кредит или нет. Кредитная заявка обязательно пройдет процедуру андеррайтинга (проверки), в ходе которой банк изучит Вашу кредитную историю и обязательно увидит в ней факт банкротства. Но если Вы не укажете такую информацию, последствия в случае просрочки будут печальны. Вы можете быть привлечены к ответственности (административной или уголовной – зависит от суммы) по статье незаконное получение кредита, в связи с сокрытием существенной информации о себе. Обратите внимание: в большинстве типовых форм анкет, заявок на кредит нет стандартного вопроса «проходили ли Вы процедуру банкротства». Эти сведения в таком случае нужно обязательно указать в разделах «дополнительная информация», «прочие сведения» и им подобных.
Итак, разобрались, законодательного заперта нет. Почему же банк может отказать в выдаче кредита гражданину, прошедшему процедуру личного банкротства? Ответим вопросом на вопрос. А почему банки отказывают в кредите гражданам и не помышляющим о банкротстве?
Как уже говорилось, ваша кредитная заявка пройдет проверку — процедуру андеррайтинга. Будет изучена Ваша кредитная история и Ваше имущественное положение. Сотрудник банка (а чаще всего это специальная программа) оценит вероятность возврата и примет решение, выдавать или нет. Дело в том, что государство забоится о правах вкладчиков и следит, чтоб банки не потеряли их деньги. Для этого банки, выдавая кредит проблемным заемщикам, обязаны создать резерв под возможные потери. Чем более проблемный заемщик, тем выше размер резерва. Откуда берутся деньги на создание резервов? Из прибыли банка (далеко немаленькой). Уменьшение размера прибыли не нравится менеджменту банка, который из-за этого не получит премию, бонус. Менеджмент банка «подкрутит гайки» — установит более жесткие требования к заемщикам. Получается самоподдерживающаяся система. В зависимости от текущего положения дел у банка он может проводить жесткую или мягкую кредитную политику.
Куда жаловаться если после банкротства банк продолжает взыскание
Если вы столкнулись со списанием денег со счета после банкротства, сразу подавайте претензию в банк. В претензии укажите следующие данные:
- доказательства, подтверждающие списание (например, выписка по счету);
- ссылку на определение арбитражного суда по итогам реализации имущества (лучше сразу приложить копию этого документа);
- требование о снятии ареста со счета, возврате списанных средств.
Претензию нужно обязательно направить заказным письмом, чтобы получить доказательство отправки. На рассмотрение претензии у банка есть 30 дней. Если за этот срок деньги не возвращены, можно предпринимать дальнейшие действия.
На незаконные действия банка можно подать жалобы в следующие инстанции:
- в прокуратуру, так как действия банка нарушают нормы Закона №127-ФЗ;
- в Центробанк РФ, который контролирует деятельность всех кредитных учреждений;
- в Роспотребнадзор, так как есть нарушение в сфере оказания финансовых услуг;
- финансовому омбудсмену, который уполномочен разбирать жалобы по нарушениям прав при оказании услуг кредитными учреждениями.
Если списание осуществляется ввиду отказа приставов отменить постановления и прекратить производство, на них тоже можно подать жалобу. Для этого можно обратиться к вышестоящему руководителю ФССП, либо подать в суд.
Кроме обжалования действий банка, можно взыскать списанные деньги через суд. Если сумма списания не превышает 50 тыс. руб., документы нужно подавать мировому судье. Если размер списанных средств больше 50 тыс. руб., иск подается в районный или городской суд.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
За что блокируют счета?
Согласно статистике, более 40% заблокированных счетов закрываются на основании ФЗ №115 «О противодействии легализации…», а именно – на положениях п. 6-7. Так, счета правомерно временно прекратить обслуживать, если:
- контрагенты – получатели или отправители средств – находятся в числе разыскиваемых преступников или террористов;
- если контрагенты действуют от имени таких лиц или каким-либо образом связаны с ними;
- если сумма единовременного перевода превышает 600 тысяч рублей (такие сделки передаются на рассмотрение в Росфинмониторинг и в налоговую службу);
- если имеется соответствующее судебное постановление о приостановке работы ИП;
- если на счета и имущества предпринимателя наложен арест, например, в связи с его банкротством или злостной неуплаты налогов).
Стоит отметить, что в блокировке счета по статье предприниматель виноват далеко не всегда. Например, он просто не мог знать, что его очередной заказчик связан с преступным миром или террористами. Не исключены и ошибки из-за совпадений персональных данных. В любом случае, помощь в регистрации нового ИП или ООО, а также в восстановлении доступа к счету такому предпринимателю не помешают.
Усложняет жизнь бизнесмена и то, что банки могут произвольно приостановить обслуживание счета, если:
- они не уверены в подлинности документов, которые предоставил для подтверждения транзакции;
- имеются предписания контролирующих органов;
- операция имеет сомнительный характер, например, был совершен перевод большой суммы на счет физического лица, совершен массовый перевод средств в оффшорные зоны и т.д.
Все ли банки одинаково блокируют счета по ФЗ-115
Нет не все. И чем актуальнее становится проблема, тем ярче выделяются те организации, которые могут похвастаться клиентоориентированностью.
Более того, некоторые банки, пользуясь ситуацией, указывают в своих рекламных компаниях и КП одним из преимуществ – поддержку в решении вопросов при блокировке счёта по ФЗ-115. Некоторые говорят, что они заранее предупреждают клиентов, некоторые – что помогают разобраться в ситуации и собрать документы.
В связи с этим, сегодня как никогда актуальным становится правильный выбор банка для РКО. Поэтому, обратите внимание на наш рейтинг банков. Возможно, выбрав для обслуживания одну из представленных в нём организаций, вы избежите многих проблем.
Факт: если блокировка счёта вызвана нарушением ФЗ-115 (официально, естественно), то предпринимателю нужно собрать полный пакет документов, которые подтвердят законность той операции, по которой выявлено нарушение.
Как вывести деньги из банка, если счёт заблокировали
Цель блокировки счёта – ограничение вашей предпринимательской деятельности, которая показалась банку сомнительной. Поэтому снять эти деньги никак не получится. Снять деньги можно только после полной разблокировки счёта.
Поэтому часто предприниматели принимают решение прекратить сотрудничество с банком и счёт в нём закрыть. Банк при этом деньги вам вернёт. Но по изначальному тарифу, оставит себе хорошую часть, поэтому удовольствие это недешевое.
Также нужно понимать, что крайне вероятен вариант, что другой банк не одобрит вашу заявку на открытие нового счёта, если у вас есть «неоконченное» дело со старым счётом. Поэтому выяснение обстоятельств – необходимая процедура.
Рекомендуем вам ознакомиться со статьёй «Что такое ФЗ-115». Там вы сможете найти ответ, почему для банков легче отказаться от клиентов, чем быть менее мнительными.
Как отменить блокировку, инициированную госорганами
Есть только два способа снять блокировку счёта по требованию ФНС:
-
Устранить обстоятельства, которые послужили основанием для блокировки (оплатить долг, представить документы и т. д.), а затем направить в ФНС соответствующее письмо с требованием снять блокировку. Ведомство должно отменить ограничения не позднее следующего дня. Ещё один день уйдет у банка на принятие решение. Итого обычно процедура занимает до трёх рабочих дней.
-
Оспорить наложенную блокировку в суде, признав действия ФНС незаконными. Процесс очень сложный и долгий, который может затянуться на несколько месяцев.
Отменить блокировку по решению суда также относительно просто. Нужно дождаться рассмотрения судебного дела и подать ходатайство об отмене обеспечительных мер, доказав их несоразмерность или необоснованность.
Снять блокировку счета со стороны ФССП также можно только двумя путями: закрыть долг полностью или оспорить в суде незаконность или необоснованность действий приставов и банка.
Что происходит с деньгами банкрота?
Денежные средства, которыми распоряжается финансовый управляющий при банкротстве, используются для того, чтобы:
- выплатить прожиточный минимум и дополнительные средства банкроту
- погасить текущие судебные расходы,
- выплатить вознаграждение привлекаемым лицам (например, профессиональному оценщику),
- распределить средства между кредиторами в порядке очередности.
По завершении банкротства все расчеты с кредиторами будут полностью завершены, а текущие судебные расходы погашены. Если на счетах останутся деньги, они будут возвращены должнику и он сможет распоряжаться ими самостоятельно.
Что будет после банкротства?
Блокировка карт при банкротстве необходима, чтобы финансовый управляющий смог контролировать расходы физического лица, формировать конкурсную массу и возмещать судебные издержки. После завершения банкротства управляющий передаст дебетовые карты обратно должнику. В течение 3-5 дней они будут разблокированы, а физическое лицо получит к ним полный доступ. Обычно банки снимают блокировку самостоятельно, но если этого не произошло, то нужно направить в кредитную организацию заявление о разблокировке и приложить копию судебного решения.
Чтобы точно знать, какие из ваших счетов останутся у вас при банкротстве и какую сумму вы будете получать каждый месяц от финансового управляющего, проконсультируйтесь с юристами нашей компании. Мы ответим на все вопросы и возьмем на себя представление ваших интересов на всех этапах процедуры.
Особенности открытия банковских счетов при банкротстве должника
Судебная практика by admin • 04.04.2014 Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на условиях, которые объявлены банком для открытия счетов данного вида и отвечают требованиям, предусмотренным законом и установленными согласно ему банковскими правилами (п. 2 ст. 846 ГК РФ). По общему правилу банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией).
Отказы признаются правомерными, если они вызваны отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускаются законом или иными правовыми актами.
Так, при разрешении споров, связанных с открытием банковских счетов клиентам, находящимся в процедуре банкротства, необходимо руководствоваться положениями Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” (далее – Закон о банкротстве). В частности, положениями ст. 133, устанавливающей ограничения на открытие и использование банковских счетов должника в процессе конкурсного производства.
Кроме того, Закон о банкротстве предполагает необходимость открытия специальных банковских счетов должника, например счета для удовлетворения требований кредиторов за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (п.
3 ст. 138). Анализ судебной практики позволяет выявить различные спорные ситуации, связанные с открытием банковских счетов при банкротстве должника. 10.1. Вывод из судебной практики: Не являются нарушением требования о наличии у должника только одного (основного) счета (ст. 133 Закона о банкротстве) действия конкурсного управляющего по закрытию одного и открытию другого счета, если при этом не возникает одновременного использования нескольких счетов.
Судебная практика: Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 30.11.2009 по делу N А29-1198/2009 “…Согласно пункту 1 статьи 133 Закона о банкротстве конкурсный управляющий обязан использовать только один счет должника в банке или иной кредитной организации (основной счет должника), а при отсутствии или невозможности осуществления операций по имеющимся счетам обязан открыть в ходе конкурсного производства такой счет.
Банкротам нельзя открывать счета в бвнках
> > Закона о банкротстве), такой арест отменяется непосредственно в силу закона с даты введения соответствующей процедуры и не требует принятия акта о его отмене органом, наложившим арест.
О такой отмене банк уведомляет орган, наложивший арест, а в нашем случае — налоговую инспекцию.
Минфин России в одном из разъяснений (письмо Минфина России от 20.02.2015 № 03-02-08/8162) указал, что Налоговый кодекс не регулирует отношения, возникающие в процессе несостоятельности (банкротства), в том числе правовой режим счета должника в конкурсном производстве. Позиция Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенная в пункте 6 Постановления № 36, распространяется и на вопрос о применении нормы Кодекса о запрете открытия новых счетов (п.
12 ст. 76 НК РФ). Инфо УК РФ).
- ✔ Пятилетний срок невозможности обанкротиться. Запрет налагается именно на самостоятельно заявление гражданина о банкроте: «В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина»(п. 2 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ). Из этой нормы следует, что кредитор может обанкротить гражданина и повторно. Но последствия повторного признания человека несостоятельным будут более суровыми – ему придется отвечать по всем имеющимся долгам даже при отсутствии возможности их погасить.
- Фиктивное банкротство – заявление о несостоятельности при возможности уплатить долг (ст. 197 УК РФ). В этом случае долги не могут быть списаны, аферисту придется отвечать по своим долгам в полной мере.
Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 № 36 (далее — Постановление № 36)), в которых указал, что статья 63 Закона о банкротстве не предусматривает отмены приостановления операций по счету должника, произведенного налоговым органом до введения наблюдения, и не запрещает применять его в этой процедуре.