Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Депозит в банке для физических лиц: что это?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оба понятия подразумевают способы вложения денежных средств. Депозит является более широким понятием, когда вложение может быть выражено в других активах, например, в драгоценных металлах, ценных бумагах. Вклад является одним из видов депозитов банка.
Вклады делятся на срочные и бессрочные (до востребования). Срочные предусматривают размещение средств на определенный срок. Если владелец вклада захочет забрать свои сбережения до окончания срока договора, банк не выплатит проценты или выплатит по сниженной ставке. Однако, некоторые депозитные продукты могут предусматривать возможность досрочного снятия части денег или внесение дополнительных средств.
Срочный договор часто предполагает пролонгацию банковского вклада. При этом, продление соглашения может предусматривать ухудшение условий размещения денег. Также договор может содержать пункт о необходимости уведомления банка за несколько дней, если владелец вклада не намерен продлевать соглашение. В случае, если вкладчик не сообщит банку о желании забрать деньги, соглашение будет продлено автоматически. Поэтому, при заключении договора вопросам пролонгации соглашения необходимо уделять повышенное внимание и не пропускать сроков уведомления банка о закрытии депозита.
Вклады до востребования позволяют изымать деньги из банка в любое время по усмотрению вкладчика. При частичном снятии средств банк продолжит начисление процентов без уменьшения процентной ставки.
Более прибыльными являются срочные вклады, ставки по которым выше, чем по вкладам до востребования. Это объясняется тем, что срочный вклад обеспечивает банку определенное время, в течение которого он может распоряжаться деньгами, тогда как вклад до востребования может быть затребован вкладчиком в любую минуту. Однако, практика показывает, что более прибыльные срочные вклады не всегда выгодны. Существует вероятность, что вкладчик захочет забрать деньги из банка до истечения срока договора, из-за чего сумма процентов по вкладу будет минимальной.
Что такое вклад и каковы его функции и виды
Финансовые учреждения и банки заинтересованы в получении вкладов. Средства помогут выполнять банковские операции, предлагать кредиты, инвестировать проекты, систему капиталовложения. Временно использует активы клиента, компания получает прибыль и платит вознаграждение. Процентная ставка от вклада всегда ниже кредитной ставки. Разница – это и есть прибыль финансовой организации.
Виды вкладов:
- Накопительный. Денежная сумма вкладывается на длительное время с постепенным пополнением. Банк гарантирует хранение и процентное вознаграждение клиенту;
- Универсальный. Договор учитывает не только возможность систематического пополнения, но и при желании в любое время вкладчик может снять нужную сумму;
- Валютный. Деньги хранятся в иностранной валюте. Курс доллара и евро по отношению к российскому рублю растёт, поэтому есть граждане, которые пользуются этим видом вклада;
- Инвестиционный. Это новый вид вклада, когда клиенту предлагается инвестировать конкретную отрасль. Доход прогнозировать сложно, поэтому в договоре основная прибыль в денежном эквиваленте не озвучивается.
Вклад — деньги, передаваемые клиентом в банк на хранение. Предполагается получение прибыли в виде процентов с основной суммы. Срок размещения вклада может быть ограничен определенным периодом, либо не иметь никаких ограничений, кроме интересов клиента. В первом случае вклад именуется срочным, во втором — бессрочным или до востребования.
Доход по срочным вкладам выше, чем по вкладам до востребования. Проценты, которые начисляются на сумму вклада, устанавливаются условиями договора. По срочному вкладу в полном размере клиент может их получить только в том случае, если он сохраняет деньги на вкладном счету весь предусмотренный договором срок. При этом снятие средств допускается в любое время, но, как правило, проценты пересчитываются по более низкой ставке.
Вклад до востребования имеет фиксированную ставку, но она значительно ниже, чем по срочным. Он больше рассчитан на безопасное хранение крупной суммы до тех пор, пока в ней не возникнет необходимость. Он позволяет отложить деньги, например, на первый взнос при покупке жилья в ипотеку.
Услуга имеется в каждом банке, можно выбрать наиболее подходящие условия. Сейчас предусмотрено страхование вкладов в сумме до 1,4 млн рублей. Большинство солидных банковских организаций являются участниками системы страхования вкладов. Поэтому обращаться к услугам организаций, не имеющих соответствующей лицензии, выданной Центральным банком России, не рекомендуется. Это подвергает опасности ваши средства и лишает вас компенсации в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.
В качестве объекта сбережения в случае с депозитом могут выступать не только деньги, но и документы либо иные ценности. Активы передаются банку с целью получения прибыли на установленных договором условиях в зависимости от типа объекта сбережения.
Различают следующие виды депозитов:
- Классический вклад с размещением денег
- Денежные взносы в организации с целью оплаты обязательных услуг, используются юрлицами для взаиморасчетов
- Депозитные средства, представленные в виде драгметаллов, драгоценных камней, ценных бумаг, фьючерсов, которые можно передавать между банками
- Записи в книгах учета, касающиеся требований держателя депозита к финансовому учреждению (иски)
Вклад является многообещающим способом увеличить свои сбережения. Тогда как депозиты в большей мере нацелены на сохранение активов от обесценивания (например, денег от инфляции). Но когда вклады размещаются не в банках, где в случае проблем лицо может претендовать на страховку, а в других учреждениях, то при возникновении негативных тенденций вероятность вернуть средства невысока. Поэтому приходится выбирать между возможностью хорошего заработка и сохранностью средств. Да, конечно, банки тоже могут разориться. Но в таком случае, если сумма депозита не превышает 1,4 миллиона рублей, то физическое или юридическое лицо получит возмещение в полном объеме из фонда гарантирования вкладов. А вот при вложениях в предприятия, на такой или подобный инструмент безопасности надеяться не приходится.
Депозит в банке – это соглашение между физическим лицом и банковским учреждением, по которому клиент передаёт определённую сумму денег на хранение банку и получает за это условленный доход в виде процентов. Банк в праве распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению, задействовать их для коммерческих операций и выдачи кредитов.
Как правило, между сторонами заключается типовой или индивидуальный договор. Первый вариант контракта подходит для широкой аудитории вкладчиков, тогда как индивидуальный предоставляется лишь узкому кругу владельцев, которые готовы передать банку особо крупные суммы денег.
Типовые договора обычно содержат следующие обязательные условия сделки:
- Банк обязан вернуть клиенту переданную в распоряжение сумму денег.
- Соглашение действует в течение условленного срока по договору.
Банк должен выплатить клиенту вознаграждение за пользование полученными средствами в виде процентов.
Подобные соглашения считаются выгодными, так как удовлетворяют потребности обеих сторон: желание населения хранить свои сбережения в безопасности и иметь дополнительный заработок, а также стремление банков использовать деньги и получать дивиденды.
Что же такое депозит простыми словами? Это сумма, которую человек передал банку в пользование в обмен на постоянную прибыль. В итоге, депозит можно отнести к выгодной инвестиции и пассивному доходу.
Какие налоги нужно уплачивать
Налоговая система РФ предполагает оплату налога за любой вид дохода. Поэтому, перед открытием депозита необходимо высчитать, какой налог придётся заплатить. И так ли уж выгодно открывать вклад.
В настоящее время налогом облагаются те вклады физических лиц, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ. При этом принимается разница от 5 процентов. За валютные же вложения необходимо внести налог, если ставка выше 9%.
С января 2021 года в силу вступает новый закон, согласно которому ставка налога на доход от процентов по инвестициям попадёт в категорию НДФЛ – 13%. Но списываться налог будет только в том случае, если доход по вкладу превысил 60 000 рублей.
Что касается юридических лиц, то здесь список налогов зависит от системы налогообложения, по которой работает предприниматель.
Что влияет на процентную ставку по депозиту
Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.
Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:
- Фиксированные. Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
- Плавающие. Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.
Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.
Процентная ставка зависит от многих факторов:
- Суммы вклада;
- Срока размещения средств;
- Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
- Валюты депозита;
- Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
- Политики самого банка.
Ставки по депозитам и вкладам
Еще один важный вопрос. Ставкой по депозиту или вкладу называют процент вознаграждения, который клиент получает по договору с банком. Также стоит помнить про капитализацию, которая является важной характеристикой банковских вкладов. Это не просто процент по вкладу. Чем чаще она происходит, тем выше сумма к получению по окончании срока депозитного вклада. Это дает возможность депозитному вложению, у которого процентная ставка меньше, но имеется капитализация, нарастить более крупную сумму, чем на вкладе с большим процентом, но начислением раз в полгода или даже в год. Важно различать процентную ставку и реальный доход за определенный период. Нужно правильно оценивать заманчивые маркетинговые предложения банков, которые в реальности оказываются просто рекламой.
Депозит – это любой ценный актив, переданный на хранение в банк. В таком случае финучреждение называют депозитарием. Как видно, в отличие от вклада, объектом передачи в банк может быть не только денежная сумма, но и иные ценности. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), драгоценные металлы, предметы антиквариата и другие объекты, требующие особой сохранности.
Депозит может открываться как с целью получения дополнительного дохода, так и без этого. Если в банке открывается счет, на который вносится денежная сумма или некоторое количество драгоценного металла (так называемый металлический счет), то вкладчик получит на этот депозит проценты. Если же в банке арендуется ячейка, в которой хранятся ценные вещи, за это банк взимает с арендатора плату.
Финансовое учреждение никак не контролирует, что его клиенты хранят в депозитарных ячейках – сотрудникам банка неизвестно содержимое сейфов. Однако подписывая договор об аренде ячейки, клиент обязуется не хранить в ней запрещенные предметы и материалы (наркотики, оружие, взрывчатые вещества, предметы, представляющие угрозу окружающим).
Особый вид депозита – это счет в ценных бумагах. При покупке акций они не выдаются инвестору в натуре, а хранятся в депозитарном банке в безналичной форме. Такой вид вложений в России еще не столь популярен среди широкого круга лиц, однако, в будущем может стать очень перспективным из-за стремительного уменьшения доходности классических вкладов (вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ).
Банковский вклад или депозит предназначается для того, чтобы приносить доход своему владельцу. Прибыль здесь образуется за счет того, что банк внесенные клиентом деньги размещает в различные активы.
Деньги приносят доход банку, и он выплачивает своим вкладчикам процент, который он устанавливает и на который клиент согласился, путем подписания договора.
Процентные ставки повышаются и понижаются в зависимости от рыночной обстановки и возможностей банков вкладывать привлеченные средства в более доходные активы.
На начало февраля 2020 года ставки по банковским депозитам составляют:
- в рублях – до 13,2% годовых;
- в долларах – до 3,5% годовых;
- в евро – до 3% годовых.
Не стоит выбирать банки, которые предлагают процент намного больше среднего. ЦБ установил ключевую ставку на уровне 11% годовых.
Одно из условий банковского депозита таков, что он должен возвращаться своему владельцу.
Закрытие подразделяется на два типа:
- в оговоренный срок. Вкладчик закрывает вклад в установленное договором время. Банк за это выплачивает ему обещанный доход;
-
досрочно. В этом случае, в договоре прописываются условия раннего закрытия счета. Чаще всего это влечет за собой полную потерю дохода, особенно на короткие сроки (до 6 месяцев).
При длинном сроке, вкладчик теряет часть прибыли.
В некоторых случаях банк предусматривает вариант досрочного закрытия счета на выгодных для клиента условиях.
Способы закрытия банковского депозита (вклада):
-
В офисе. Клиент приходит в банк с документами и сообщает оператору о желании закрыть счет.
Оператор убеждается в личности вкладчика, оформляет транзакцию, дает ему документы на подпись.
Клиент проверяет их правильность, подтверждает своей подписью и получает деньги в кассе.
-
Через интернет. Если банк предоставляет такую возможность, клиент может закрыть счет через удаленные интернет-каналы. Для этого у вкладчика должна быть карта данного банка.
Клиент авторизуется в личном кабинете, выбирает вклад, который планирует закрыть.
Далее, выбирает карту или счет, куда будут переведены деньги. Совершает операцию и подтверждает ее правомочность установленным способом. При использовании удаленных каналов не забывайте о безопасности соединения с сетью и программного обеспечения.
-
Через устройства банка. Закрыть счет также можно в банкоматах или терминалах банка. Вставьте карту в приемник, подтвердите вход ПИН-кодом.
Клиент выбирает счет, который нужно закрыть и счет, куда нужно перевести деньги.
Совершает перевод и забирает карту из устройства. Тут же можно перевести деньги на другой счет, в адрес организации, другого человека.
Вклады и депозиты в российских банках
Знать, в чем разница между депозитом и вкладом важно для грамотной работы с предложениями банков. Понимание границ между понятиями позволяет эффективно использовать предложения финансовых учреждений. При работе с клиентами специалисты банков часто смешивают данные понятия, поэтому рекомендуем внимательно относиться к планируемым операциям и однозначно определять суть процедуры.
В финансовом отношении депозит и вклад предлагаются банками и прочими финучреждениями для того, чтобы получить в распоряжение некоторые средства. Банковские операции требуют постоянного наличия свободных средств, чтобы предлагать клиентам кредитные линии, инвестиционные проекты, системы финансирования. Фактически, открывая предложения по депозитам и вкладам, банк предлагает клиентам возможность получить вознаграждение (в виде процентов) за возможность временно пользоваться их активами.
Банк выплачивает вкладчикам процент, который всегда ниже процентной ставки по предлагаемым этим банком кредитам – разница становится прибылью финансового учреждения.
Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия
Давайте в этом разберемся:
- Вклад. В качестве объекта могут выступать только денежные средства в различной валюте.
- Депозит. В качестве объекта могут выступать как деньги, так и другие ценности: драгоценные металлы, акции, облигации, долговые обязательства.
То есть понятие «депозит» имеет более глубокий смысл, чем «вклад», которое относится к одной из его разновидностей.
Ниже приведена сравнительная таблица:
| Категория | Вклад | Депозит |
| Кто может оформить | Физическое или юридическое лицо | Физическое или юридическое лицо |
| Что можно положить | Только деньги | Деньги, драгоценные металлы, ценные бумаги |
| Где можно оформить | Банки, денежно-кредитные учреждения | Только банки |
| Условия выдачи | Определяются кредитной организацией | Определяются кредитной организацией |
| Облагается ли налогом | Да | Да |