Досрочное расторжение договора займа по инициативе займодавца
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Досрочное расторжение договора займа по инициативе займодавца». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В случае если заемщик допускает просрочку по внесению очередной части платежа при возврате займа, должник должен осуществить досрочный возврат суммы займа по требованию займодавца, а также суммы процентов, исчисленных по дату фактического возврата займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Возврат суммы займа и процентов при просрочке платежа
Если обязательства заемщика по возврату суммы заемных средств по договору займа не исполнены в полном объеме, его обязательства по уплате процентов также не прекращаются по день фактического исполнения обязательства. Данная позиция подтверждена многочисленными примерами из судебной практики (см. п. 16 постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14, далее — ПП № 13/14).
При исчислении размера процентов суды обычно следуют такой логике: проценты за пользование займом начисляются займодавцем на задолженность по основному долгу, следовательно, и при взыскании процентов за пользование займом их размер должен исчисляться из остатка суммы основного долга с учетом фактического погашения задолженности по день фактического возврата суммы займа (например, решение Топкинского горсуда Кемеровской обл. от 28.12.2017 по делу № 2-507/17).
Помимо суммы основного долга и процентов, являющихся платой за пользование займом, кредитор имеет право требовать выплаты должником в качестве меры гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора также процентов, исчисляемых по правилам ст. 395 ГК РФ, и/или неустойки, если она предусмотрена договором.
Подведем промежуточные итоги. При досрочном расторжении договора займа в связи с просрочкой должника с последнего в пользу кредитора могут быть взысканы:
сумма основного долга;
проценты по ст. 809 ГК РФ;
проценты по ст. 395 ГК РФ и/или неустойка.
Расторжение договора потребительского кредита по инициативе заемщика
Потребительские кредиты все прочнее входят в жизнь современных обывателей, и сегодня очень сложно найти человека, который хотя бы раз не обращался в банк за денежными средствами, необходимыми для удовлетворения текущих финансовых потребностей. Расторгнуть договор потребительского кредита можно в порядке, указанном выше, т. к. законодатель не устанавливает никаких различий для займов разных видов.
Однако на практике банковские организации крайне редко удовлетворяют подобные требования должников, т. к. любое долговое обязательство, имеющееся у заемщика перед кредитором, является для последнего источником постоянного дохода, выраженного в виде процентов за использование заемных средств, штрафов и пеней, начисляемых за допущенные просрочки по внесению обязательных платежей. Тем не менее в том случае, если банк допускает существенное нарушение своих обязательств, заемщик может обратиться в суд с иском о расторжении соглашения до окончания срока его действия.
К нарушениям, признаваемым как существенные, относятся, например:
изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке;
списание средств со счета, открытого банком-кредитором, но не имеющего отношения к расчетам по договору кредитования;
нарушение сроков передачи денежных средств заемщику;
удержание комиссии за выполнение каких-либо операций.
Как расторгнуть договор с банком по соглашению сторон
Об инициативе разорвать договор кредитования нужно уведомить кредитора. Ему такая инициатива крайне невыгодна, поэтому рассчитывать на то, что банк встретит ее радостно, не стоит.
Иногда можно убедить руководство банка, что это единственный вариант вернуть деньги. Для этого нужно не только обладать реальными аргументами в пользу расторжения договоренности, но и уметь их грамотно донести до сознания кредитора.
Проще всего договориться, если вы просите прекращения действия договоренности при реструктуризации долга. То есть предлагаете удлинить срок кредитования, снизив тем самым ежемесячный платеж до приемлемого для вас уровня. В этом случае банк, в конечном итоге, заработает на прекращении действия договора даже больше, чем планировал.
Согласие на расторжение договоренности, в принципе, возможно. Если вам удастся к нему прийти, останется расторгнуть предыдущее соглашение и заключить новое.
Правда, банки сейчас тоже испытывают финансовые трудности, и их тоже придется убеждать в необходимости прекращения действия одного контракта и заключения нового.
Расторжение договора в судебном порядке
Глава 42 не предусматривает обязательного досудебного порядка, однако рекомендуется перед подачей заявления пройти претензионный порядок. Если, все же сторонам не удалось урегулировать спор самостоятельно, то в зависимости от субъектного состава следует подать исковое заявление.
На отношения, вытекающие из договора займа, распространяется общий срок исковой давности – 3года. Существуют особенности в его исчислении. Договор может быть заключен в устной форме, что усложняет исчисление сроков исковой давности, или же стороны не указывают дату заключения договора. Суды считают началом течения сроков исковой давности следующий день после истечения 30 дневного рассмотрения претензии ответчиком (см. Постановление Президиума ВАС РФ по делу № 19666/2013 от 8 апреля 2014 г.). При этом, встречаются дела, в которых истец заявляет о своих требования спустя 5-8 лет. Однако срок возврата денежных средств или вещи не является существенным условием, следовательно, истец сохраняет право требования возврата средств или вещей неограниченное количество времени (например, Постановление ФАС Поволжского округа по делу № А12-23987/2010 от 21 ноября 2011 г.).
Дела по расторжению займа с участием физического лица подведомственны судам общей юрисдикции. Вместе с тем подсудность может быть изменена договором. Однако, если заемщик докажет, что не имел возможности влиять на условия договора такое условие может быть признано недействительным (см. Обзор судебной практики, утвержденной Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 г.).
Исковое заявление подается в соответствии со ст.131 ГПК РФ и ст.125 АПК РФ. Перед этим следует определить подсудность и подведомственность судебного дела. Предметом исковое заявления является расторжение договора займа, основанием иска служат те обстоятельства и нормы права, которыми руководствуется сторона (нарушение сроков исполнения, недобросовестное исполнение договора, уклонение от целевого использования займа и т.д.). Исковое заявление состоит из четырех частей: вводной части, описательной, мотивировочной и просительной. В последнюю очередь следует приложить список прилагаемых документов и в случае необходимости приложить расчетный лист. В первую очередь указываются реквизиты суда, истца, ответчика, если исковое заявление подает представитель, то в вводной части указываются его данные. Далее следует указать предмет спора «исковое заявление о расторжении договора займа», после чего следует описательная часть. В ней необходимо отобразить основания возникновения спора, на чем основаны правоотношения. Мотивировочная часть необходима для понимания того, какими нормами права руководствуется истец при подаче заявления (глава 42 ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и т.д.). При отсутствии мотивировочной части суды общей юрисдикции могут принять заявление, так как ст.131 ГПК РФ не указывает на ее наличие. Если дело будет рассматриваться в арбитражном суде (заемщик – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), то отсутствие мотивировочной части служит основанием непринятия заявления в производство. В резолютивной части указываются требования, предъявляемые ответчику. К исковому заявлению следует приложить документы, которые подтверждают описательную и мотивировочную части. Их копии также должны быть приложены к исковому заявлению. При исковом производстве истец должен предоставить копии суду, между тем, при рассмотрении дела арбитражным судом, истец самостоятельно отправляет соответствующие документы и исковое заявление ответчику и третьим лицам.
Существует несколько способов подачи заявлений: через канцелярию суда, через почту или систему «Интернет». Исковое заявление следует зарегистрировать для подтверждения подачи заявления, если подача происходит непосредственно истцом через канцелярию суда. Лицо, осуществляющее представление интересов в суде вправе подать исковое заявление, если оно доверенностью наделено таким процессуальным правом. Сотрудник канцелярии должен поставить номер входящего и дату его принятия. Однако не всегда удается подать лично по различным причинам. В этом случае следует исковое заявление отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если дело подсудно специализированным судам, то можно воспользоваться удобной системой «Интернет» и подать исковое таким образом. Способ закреплен в ст.125 АПК РФ.
Досрочный возврат суммы займа. Права заемщика
(Федеральный закон РФ от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»)
Отношения по договорам займа и кредитным договорам урегулированы в главе 42 ГК РФ «Заем и кредит».
Ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
А сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
С 1 ноября 2011 г. абзац второй п. 2 ст. 810 ГК РФ изложен в новой редакции.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (новый п. 4 ст. 809 ГК РФ).
При этом сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно по-прежнему только с согласия займодавца.
То есть юридические лица и индивидуальные предприниматели могут возвращать заем досрочно только с согласия заимодавца.
Обратите внимание на то, что в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
Следовательно, все изменения применяются не только к договорам займа, но и кредитным договорам.
Действие вышеизложенных изменений и дополнений распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенныхдо дня вступления в силу настоящего закона, то есть до 1 ноября 2011 г.
