Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховка вместо вклада. Как банки обманывают клиентов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В большинстве случаев клиент сам, прямо или косвенно, допускает обман или мошенничество со стороны кредитной организации. Это может быть подписание всех документов без изучения и прочтения, согласие на заведомо невыгодные условия кредитования, передача своих данных и реквизитов карт другим лицам.
Общие сведения о причинах недобросовестных действий в сфере финансового рынка
Негативное влияние на эффективность противодействия мошенническим действиям на финансовом рынке оказывает ряд факторов. Центробанк обозначил их в своей концепции, утвержденной и изданной в 2018 г.
Причинами недобросовестных действий являются:
- Несбалансированные практики и недостатки в сфере нормативного правового регулирования;
- Недостоверность и (или) недостаточность информации, которая используется с целью принятия решений. Данный фактор наиболее актуален в случае, когда участник рынка не обладает в полном объеме сведениями, необходимыми для проверки контрагента;
- Сокрытие реального состояния активов организациями;
- Низкий уровень финансовой грамотности среди потребителей и особый менталитет россиян;
- Сложность пресечения и раскрытия преступлений, совершаемых в сфере финансового рынка.
Манипуляции со ставками
Вообще, обман банков кроется в очень простых вещах, говорит Лашко.
«Понятное дело, что за все манипуляции банк не отвечает, так как все формальности соблюдены и все, что происходит в банке, в рамках правого поля. На каждое действие есть согласие клиента, его подпись или галочка в приложении. Поэтому ответственность целиком и полностью ложится только на вас. Внимательно читайте документы, изучайте, задавайте вопросы», — подсказывает эксперт.
По его словам, бывает, что банки обещают ставки выше рыночных: привлекательный процент, который, правда, действует только в первый месяц действия вклада, а дальше он будет меньше, чем в остальных финансовых организациях. Но об этом банки предпочитают не распространяться.
Оказывая клиенту одну услугу, банки вместе с ней часто продают сопутствующие продукты, которые людям не очень-то и нужны.
Самый распространенный вариант — это оформление страховки при получении кредита. Гражданин, который заинтересован в заемных средствах, желает получить займ под минимальный процент. Однако приемлемую ставку (допустим, 12%) банк ему предложит только в том случае, если заемщик застрахует свою жизнь. Без оформления такой страховки ставка сразу будет поднята до 16%.
Еще один вариант — списание части уплаченных процентов по кредиту при условии, что клиент будет пользоваться картой банка. Такую схему предлагает, например, Совкомбанк в акции «Отменяем проценты по кредиту наличными». Уплаченное вознаграждение возвращается человеку в том случае, если он пользуется картой «Халва». Если условие не соблюдается хотя бы один месяц, то проценты не возвращаются. Кстати, ставка по этому кредиту значительно выше рыночной — 22,9%. А пользоваться картой чаще всего забывают пожилые люди и жители небольших поселков.
Как обманывают лиц пожилого возраста?
Как утверждает регулятор, преимущественно лицам пожилого возраста банки продают сложные инвестиционные продукты. Гражданин обращается в отделение банка с целью открыть вклад. Сотрудник же под предлогом более высоких процентов и доходности предлагает оформить более выгодный «вклад»: инвестиционное или накопительное страхование жизни. При этом он умалчивает о существенных условиях и рисках данных продуктов.
Ещё одной формой обмана является предложение пенсионерам не подходящих им финансовых продуктов рынка ценных бумаг и рынка коллективных инвестиций.
В офисах банков пенсионерам, обратившимся за открытием/переоформлением вклада, предлагаются ценные бумаги и финансовые инструменты, а также услуги доверительного управления — в рамках стратегий со сложными параметрами определения дохода, либо не гарантирующие получение дохода и/или предусматривающие длительные сроки инвестирования с возможностью возврата денег клиенту не в полном объёме в случае досрочного закрытия продукта.
О чем финансовые организации умалчивают?
Регулятор отмечает, что в деятельности брокеров, доверительных управляющих, депозитариев, а также управляющих компаний паевых инвестиционных фондов широко используются дистанционные способы взаимодействия с клиентами при заключении и исполнении договоров, а также при подаче заявок на приобретение инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов. Однако возможность для дистанционного расторжения договоров, а также дистанционной подачи заявок на погашение и/или обмен инвестиционных паёв ПИФ предоставляется клиентам гораздо реже.
При этом на этапе заключения договора/приёма заявки на приобретение паёв ПИФ информация об отсутствии такой возможности до клиентов не доводится. Вместе с тем, как подчёркивает ЦБ, необходимость личного присутствия клиента или его агента в офисе финансовой компании для совершения указанных действий может быть связана со значительными временными и материальными затратами, особенно, если клиент находится на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях РФ.
На данный момент мы смогли, помимо Точки, от юрлица запустить процесс расчета только от тех банков, в которых когда-либо обслуживались по причине нежелания предъявления паспорта при личной встрече только для того, чтобы получить предложение для кредиту. Ставка по кредиту никак не может зависеть от копии паспорта директора и учредителя. При том, что они эти копии паспортов и личные данные сливают направо и налево. Запустить расчет до этого момента — невозможно. Даже при условии, что мы готовы предоставить паспортные данные в текстовом формате, а оригинал при встрече предъявить на момент заключения договора, если мы вообще решим этот договор заключать. Банки ведут себя по-жлобски. Они уверены, что все прям мечтают получить у них кредит на любых условиях.
Полным абсурдом кажется то, что для получения предложения (Не для заключения договора!!) нужно собрать столько документов и информации, сколько на за все время существования организации собирать не надо было.
Кредит мы пока не выбрали. Банки и все желающие могут подсуетиться и предложить нам отличную ставку.
К основным рискам относится:
- Клиенты банка вовсе могут не заработать на таких вложениях, если операции, совершаемые работниками учреждения, будут убыточными.
- Если инвестировать в ценные бумаги, то можно потерять все вложенные средства.
- При детальном изучении договора люди часто разочаровываются, так как сотрудники банков умалчивают о разных значимых принципах действия предлагаемых инвестиционных продуктов, что нередко приводит к тому, что просто невозможно вывести средства в течение определенного периода времени.
- Если у банка отзывается лицензия или учреждение объявляется банкротом, то клиенты не смогут получить свои средства в рамках государственного страхования вкладов.
Поэтому люди должны ответственно подходить к выбору банковских продуктов, если они планируют вложить свои средства. Перед подписанием какого-либо договора следует тщательно изучить его положения, причем особенно много внимания должно уделяться информации, написанной мелким шрифтом. Не рекомендуется слепо доверять работникам банковских учреждений, которые нацелены на увеличение своей комиссии.
В ЦБ заявили, что они фиксируют подъем мошеннической активности. В очередной раз гражданам звонят «сотрудники Центрального банка».
Сначала они звонят человеку и сообщают о сомнительных операциях, якобы совершаемых по счету, после направляют ему в мессенджер или на электронную почту поддельное удостоверение сотрудника Банка России с логотипом и печатью. Такие документы могут содержать фамилии реальных работников, эти сведения злоумышленники могут брать с сайта регулятора, — предупреждают в ЦБ.
Если мошеннику удается убедить жертву, он в дальнейшем может получить доступ к деньгам. Однако ЦБ напоминает: банк не работает с физическими лицами как с клиентами, не ведет их счета, не звонит им, а его сотрудники не направляют никому копии своих документов.
Если вам позвонил мошенник, прервите разговор и заблокируйте номер звонящего. Если у вас возникают сомнения относительно сохранности денег на вашем банковском счете, самостоятельно позвоните в свой банк по номеру, указанному на его официальном сайте или на оборотной стороне банковской карты, — советуют в ЦБ.
Другие способы сберечь деньги
1 октября вступило в силу указание ЦБ, по которому банки по письменному заявлению граждан или же с помощью настроек онлайн-приложений позволяют своим клиентам ограничить онлайн-операции. Что можно предпринять?
- Запретить онлайн-кредиты. Если же клиент банка сам захочет взять кредит, он сможет в любой момент отменить запрет, получить деньги и ввести запрет снова.
- Ограничить максимальную сумму одной онлайн-операции. Например, лимитом в 5 тыс. руб. (можно выбрать и другие варианты). Тогда мошенники не смогут вывести со счета все деньги сразу.
- Ввести суточные, недельные или месячные лимиты трат. Банки могут предложить и другие временные интервалы.
- Отказаться от всех видов банковских онлайн-услуг.
Размер страховой премии
В отдельных случаях банк озвучивает полную сумму страхования, но не сообщает, сколько именно стоит страховка, а какая часть ушла в счет комиссии. Размер комиссионного сбора банка может быть выше, чем переведено страховщику, но кредиторы предпочитают умалчивать об этом в договоре. В судебных тяжбах юристы кредитных организаций говорят, что такая информация составляет коммерческую тайну.
Если банк фактически выступал страховым агентом, но не предоставил клиенту точных сведений о размере своего вознаграждения, суд может оштрафовать его по ст. 14.8 КоАП.
Клиент вправе требовать конкретизированную информацию обо всех дополнительных взносах. Перед подписанием договора попросите менеджера предоставить детальную расшифровку платежей, которые включены в полную стоимость кредита.
Настал тот прекрасный день, когда вы внесли последний платеж по кредиту. Вы чувствуете облегчение, и со временем вы уже и забыли о том, что когда-то брали кредит. Может случиться так, что какую-нибудь незначительную сумму вы не доплатили, а кассир в банке вам об этом не сообщил — намеренно. Или, например, вы спросили о сумме, которую осталось внести, а вам сообщили чуть меньшую сумму. И вот проходит какое-то время, а с вас требуют какой-то долг. Причем со всеми штрафами и пенями. Чаще всего этим грешат банки — любители быстрых кредитов. Чтобы это предотвратить, нужно всегда брать справку о том, что кредит погашен. После последнего платежа вам могут сказать, что кредит якобы закрывают в течение какого-то срока, и обратиться за справкой нужно позже. А потом вы, может, и забудете про эту справку. Но забывать нельзя — обязательно её возьмите.
Возвращать украденное: что предложил ЦБ
Россияне уже не первый год жалуются на настоящую эпидемию банковского мошенничества. Стоит лишь указать где-то номер телефона, как на него поступает звонок из фальшивого «колл-центра», где якобы сотрудник службы безопасности банка (Центробанка, МВД и т.д.) взволнованным голосом сообщает, что со счета в банке воруют деньги.
Практически во всех случаях мошенники используют методы социальной инженерии, чтобы обходить системы защиты от банков. То есть, по факту жертва сама раскрывает мошеннику все данные своей карты, свои персональные данные, коды из смс-сообщений или вообще самостоятельно переводит деньги на якобы «безопасный счет». Недавно мошенники пошли еще дальше, теперь жертв уговаривают набрать кредитов и перевести их на «защищенные счета», чтобы выбрать весь кредитный лимит. В крайних случаях жертвы даже продают квартиры.
Жертвами мошенников становятся все – и пожилые пенсионеры, и молодежь, и профессоры из МГУ, и программисты. По статистике, лишь за III квартал 2021 года мошенники более 256 тысяч раз пытались вывести деньги с карт, и в 41% случаев данные этих карт им передавали сами жертвы. С помощью методов социальной инженерии было проведено 105 тысяч атак – и это лишь за 3 месяца.
Совет 1. Не принимайте участие в противозаконных схемах. Банкам не нравится, когда их обманывают.
Совет 2. Сохраняйте все документы по сделкам. Банк может потребовать документы для подтверждения сделки и хорошо, если вы сможете их предоставить.
Совет 3. Изучите рекомендации ЦБ. В них описаны 10 параметров, по которым вашу организацию могут признать сомнительной:
- со счета снимается больше 30% от оборота по счету за неделю;
- не перечисляются налоги в бюджет или показатель налоговой нагрузки организации менее 0,9 % от оборота;
- на счет пришли деньги от контрагента, который одновременно перечисляет деньги на счета других клиентов той же кредитной организации;
- снимаются деньги с нескольких бизнес-карт, а других транзакций почти нет;
- зарплата сотрудников ниже прожиточного минимума;
- с счета не перечисляется зарплата, страховые взносы и НДФЛ;
- при значительных объемах операций на счете часто не остается средств;
- назначения платежей по счету не соответствуют деятельности организации;
- большинство поступлений на счет никак не связаны со списанием (средства поступают за стройматериалы, а списываются за доставку цветов);
- со счета не платится аренда, не покупаются канцтовары и прочее — то есть нет платежей, которые подтверждают реальное существование организации.
Что делать, если попали в черный список
Прежде не существовало какого-либо механизма реабилитации клиентов, которые оказались в черном списке банка. Чтобы решить вопрос, ЦБ разработал рекомендации от 10.11.2017 № 29-МР. У кредитных организаций появилась возможность отменить предоставленную в Росфинмониторинг информацию об организациях, которые были занесены в список по причинам, не относящимся к отмыванию доходов.
В конце 2017 года соответствующие поправки были внесены и в «антиотмывочный» закон. Теперь закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ регулирует порядок выхода организации из черного списка и порядок обжалования действий банка по блокировке счета.
Центральный банк сформировал комиссию для реабилитации клиентов (МВК), которая будет подробно расследовать причины отказа в банковском обслуживании. Банк обязан предоставить обоснование блокировки в течение 3 дней после запроса комиссии. Подать заявление в комиссию может любой клиент, который не согласен с решением банка приостановить обслуживание. В течение 20 рабочих дней после подачи заявления МВК вынесет решение: оставить организацию в черном списке или реабилитировать ее.
Заключение комиссии обжаловать нельзя. Однако, если заключение вынесено в пользу клиента, комиссия информирует его, а также кредитную организацию, которая заблокировала счет. В течение 3 дней с момента получения заключения комиссии банк должен разблокировать счет или провести транзакцию, которую признал подозрительной.
В течение суток после получения уведомления о заключении комиссии банк должен написать в Росфинмониторинг, а тот — передать сведения в Центральный банк. ЦБ РФ разошлет новые данные по всем банкам. Заключение комиссии об аннулировании одной блокировки не переносится на другие случаи блокировки по этому клиенту.
Если МВК признает блокировку обоснованной, стоит проверить, не появились ли новые документы, которыми можно обосновать правомерность платежа. Представьте их в банк, чтобы разъяснить ситуацию. Действия банка также можно оспорить в суде.
Не связывайтесь с теми, кто предлагает за деньги удалить организацию из всех черных списков. Сделать это может только работник управления ЦБ. Список неблагонадежных клиентов рассылается во все кредитные организации, сведения об исключении из списка появятся у них тоже после очередной рассылки. Мошенники могут предложить за определенную плату открыть новый счет в другом банке — подобных предложений стоит избегать, это обман.
Деньги вы за услугу мошеннику отдали, а кредит вам так и не отдали.
Такой схемой они пользуются чаще всего. После того как человек обратился к брокеру мошеннику, его пытаются убедить в солидности компании. Говорят, что все будет сделано в лучшем виде, что у них есть свои люди в банке, что они уверены в своих способностях. Скорее всего, они даже не попросят у вас предоплаты. Мол, вы сами станете свидетелями того, как я хорошо с этим справлюсь. Что они заполнили заявку и отправили в банк, что они ждут ответа от банка. Через некоторое время не Ваш телефон поступит звонок, и радостно объявит, что кредит одобрен. Вы радуетесь этой новости, бежите к вашему брокеру. Только на этот раз на радостях, не обдумав, вы отдаете ему сумму, которую должны были отдать за услуги. Он же взамен должен выдать адрес банка. Думаю дальше все понятно. Вы придете в банк и узнаете интересную новость. Окажется, что о вас никто не слышал, что никакой заявки ее поступало, и что никто не одобрил эту заявку. Даже если у него был офис, вы пытаетесь приехать к брокеру. А на этом месте сидит уже совсем другой человек. И доказать вы уже ничего не сможете. Мошенник сбежал от вас, и ничего кроме адреса банка с несуществующей заявкой, не оставил.
Плохие последствия также могут возникать и с теми, кто утверждает, что нужно сначала внести предоплату, а потом уже мы вам оформим кредит. Обычно это происходит под предлогом, Что такой взнос необходим для подтверждения платежеспособности заемщика. Но после того, как кредит одобрен, вы обязаны будете заплатить не только за обратные взносы, но и сам кредит, еще и услуги вашему посреднику за его старания. Таким образом, получается, что вы дважды оплачиваете услуги брокера. А если даже с брокером вам не одобрят кредит, ваш первоначальный взнос все равно останется у мошенника. Т.к. когда вы попытаетесь его вернуть, он скроется.
Вы оплатили услугу брокера, получили кредит, но стоимость его услуг была очень высока. Те, кому действительно повезет, и получится получить свой кредит, будут обязаны выплатить определенную сумму брокеру. И эта сумма будет далеко не маленькой. В обычных условиях брокеры могут потребовать от 20 до 30% от суммы полученного кредита. Давай представим, Что вы взяли кредит суммой 100 тыс. рублей. Вам придется потратить тело 500 рублей на консультацию с брокером. Также нужно оплатить услугу по выдаче кредита. Ведь «свои» люди вам оформили справки, фиктивное место работы и др. За это придется выплатить около 10 000 рублей. Также необходимо выплатить за услуги брокеру примерно 30%. Это в нашем случае 30 000 рублей.
В итоге из взятых вами в кредит 100 000 рублей, вы получаете только 55 000 рублей. И это еще не все. Ведь банку придется отдавать 100 000 рублей, и даже больше. Не забываем про проценты! Который на сегодняшний день варьируются в пределах 16-25%. Если бы вам было чем оплачивать кредит, то и без всяких брокеров бы выдали кредит. Ну а если у вас нет работы, трудовой книжки и просто ужасная кредитная история, представьте, сколько на вас возлагается дополнительных обязательств. А некоторые умудряются и несколько таких кредитов взять.