Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней можно на любой срок. Стандартный период оформления – 1 год. Для составления договора достаточно устного, электронного или письменного заявления Страхователя, при себе необходимо иметь паспорт.
Отличительные черты договора страхования
- Договор страхования от несчастного случая можно оформить на одного человека (взрослого, ребенка) или на определенную группу людей или семью;
- Подобрать риски в зависимости от своего образа жизни;
- Вы можете сами определить сумму полиса, учитывая свой доход.
-
Важно! При выборе примите во внимание
- Возраст застрахованного лица;
- Наличие факторов риска (травмоопасная работа, хобби в виде экстремального вида спорта и т.д.).
- Размер страхового покрытия.
Понятие страхования от несчастных случаев
Несчастный случай — это непредвиденное обстоятельство, повлекшее за собой травмы, получение инвалидности или уход человека из жизни. Если перед этим пострадавший успел оформить договор страхования, то в подобной ситуации застрахованный или его родственники получают денежную компенсацию, которую можно направить на лечение или реабилитацию.
При оформлении этого вида полиса клиент может сам выбрать страховую сумму. При этом он должен отталкиваться от возможностей и рисков, которым подвергается в силу профессии или хобби.
В основном страховые компании выплачивают компенсации, если страхователь:
- получил травму, которая привела к временной нетрудоспособности;
- госпитализирован для проведения срочной хирургической операции;
- получил инвалидность, которая повлияла на его трудоспособность;
- получил травмы, несовместимые с жизнью.
Основные виды страховки от несчастных случаев
Полис делится на два основных вида: добровольный и обязательный. Добровольное страхование от несчастных случаев клиент оформляет самостоятельно и так же самостоятельно вносит ежемесячные платежи. При этом он отталкивается от своих возможностей и рисков, с которыми связана его профессия или хобби.
Обязательное страхование действует для:
- сотрудников МЧС, пожарных служб и других госорганов;
- военнослужащих;
- сотрудников внешней разведки;
- граждан, участвующих в военных сборах;
- пассажиров воздушного и другого транспорта.
От каких рисков защищает страхование
Страхование жизни от несчастных случаев позволяет получить страховое покрытие в разных ситуациях. Программы защиты включают перечень рисков, которые покрывает страховка. К наиболее частым относятся следующие события:
- произошел несчастный случай на производстве или при выполнении служебных обязанностей, приведший к потере здоровья или получению инвалидности;
- получена бытовая травма;
- произошло нападение правонарушителей, собак, других животных – диких или домашних;
- поражение электричеством, ожоги, включая химические, и т. д.;
- наступление несчастного случая вследствие падения тяжелых предметов;
- наступление инвалидности из-за несчастного случая, предусмотренного при оформлении страховки;
- другие внешние воздействия.
Наступлением страхового несчастного случая считается внешнее событие, однозначно идентифицируемое по времени и месту. Наследственные заболевания программа не включает.
Услуги ООО «СМП-Страхование»
В отличие от обязательного страхования, вы можете заключить с нами договор на выбранных вами условиях и тарифах. Мы разработали несколько видов разных программ с тарифами «Взрослый», «Детский». Условия добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в нашей компании:
- Страхователь — дееспособный человек, которому на момент подачи онлайн заявки исполнилось 18 лет;
- Застрахованное лицо — любое, указанное в полисе;
- Выгодоприобретатель — застрахованное лицо или его наследники;
- Действие — 24/7, во всех странах мира (кроме зон военных действий и конфликтов).
Расчет компенсации в зависимости от типа страхового случая
| Страховой риск | Условия выплаты |
|---|---|
| Гибель в результате несчастного случая | 100% единовременно. Получатель — наследник или выгодоприобретатель, указанный в страховом договоре. |
| Постоянная потеря трудоспособности, инвалидность | % от страховой суммы зависит от группы инвалидности. Точные значения указаны в договоре. Например, 100-75-50% для 1,2 и 3 группы инвалидности соответственно. |
| Временная утрата трудоспособности | 0,3% от страховой суммы ежедневно в течение всего срока нахождения на больничном. |
| Травмы и телесные повреждения | Единовременно от 3 до 100% страховой выплаты в зависимости от тяжести травмы. |
| Хирургическое вмешательство | От 3 до 100% в зависимости от сложности ситуации. |
| Госпитализация | 0,5% от страховой суммы за каждый день пребывания в стационаре. |
На какой срок можно заключить договор
Срок действия договора зависит от специфики деятельности фирмы, степени риска для сотрудников и выбранной программы.
Страховка от производственных травм и профессиональных заболеваний может быть оформлена на срок от одного до пяти лет. Полис сроком действия один год рекомендован для сфер деятельности с высоким уровнем риска. После окончания срока действия договора его требуется продлить на следующий календарный год.
Также можно заключить договор на более длительный срок — три или пять лет. Договора, рассчитанные на три и пять лет, подходят для компаний, не связанных с высоким уровнем профессионального риска. Такие контракты называются накопительными.
Руководство вправе выбирать, на какой срок заключить договор. Многие выбирают страховку на один год, даже если имеют возможность заключить договор на более длительный период. Так проще контролировать расходы и взаимодействовать со страховщиком.
Добровольное страхование от несчастных случаев на производстве
Относительно обязательного страхования нужно сказать, что ФЗ точно оговаривает те профессии, которые должны выполнять такое требование. Это важный момент.
В настоящее время выделяется 32 профессии, представители которых обязаны приобрести добровольную защиту от несчастных случаев. Но, если говорить точнее, покупается страховка не сотрудниками, а уполномоченным работником соответсвующего фонда.
Такое требование прописано на законодательном уровне, закрепляется оно в ФЗ 152. Но осуществляется и добровольное страхование от несчастных случаев на производстве.
При выполнении трудовых обязанностей возможно непредвиденное событие, и сотрудник в его результате может получить травму, утратив способность к выполнению работы, возложенной на него.
Если на производстве наступает страховой случай, обязанность руководителя – незамедлительная фиксация события в особом акте. Этот документ подтверждает, что здоровью работника был причинен вред именно во время исполнения им трудовых обязанностей.
Функционирование таких компаний контролируется ФСС, то есть Фондом Социального страхования.
Досрочное прекращение договора
Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев перестает действовать, когда фирма полностью выполнила обязательства, либо в момент завершения периода сотрудничества. На законодательном уровне разрешается расторжение соглашения досрочно в том случае, если:
- клиент сам по известным ему причинам решил отказаться от защиты;
- полис признается недействительным в суде;
- отсутствие страхового случая (к примеру, при увольнении с опасной работы);
- при ликвидации самой фирмы;
- окончился оплаченный период, и человек решил не платить очередной взнос либо внес деньги не в полном объеме.
Такое случается довольно часто.
Мы рассмотрели правила добровольного страхования от несчастных случаев.
Предмет и стороны договора
Сторонами договора страхования от несчастного случая являются страховая компания — организация, предоставляющая услугу страхования, страхователь — лицо, заключающее соглашение и выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключается договор. Предметом договора является услуга по страхованию лица от риска наступления несчастного случая. Чтобы сделать страховку необходимо предоставить страховщику следующую информацию:
- Сведения о состоянии здоровья;
- Место осуществления трудовой деятельности (опасные производства и условия работы будут являться основанием для увеличения стоимости продукта);
- Место проведения отдыха;
- Иные данные, предусмотренные правилами страхования конкретной компании.
Поскольку представленная при заключении соглашения информация о состоянии здоровья не всегда подтверждается документально, при возникновении страхового случая и последующем обращении за возмещением, страховщик при определенных условиях может избежать выплат. Так, если застрахованное лицо при обращении за полисом сознательно скрыло факт наличия болезни или иного нарушения здоровья, страховщик может избежать ответственности.
Как заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев?
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2 ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Рекомендуем предусмотреть в договоре добровольного страхования от несчастных случаев следующие условия.
1. Страхуемый имущественный интерес
В договоре следует указать имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
2. События, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховой случай)
Несчастный случай — это непредвиденное событие, которое причиняет ущерб здоровью застрахованного лица.
Несчастные случаи определяются договором страхования, например, это:
- травмы;
- острое отравление;
- удар молнии, воздействие электрического тока;
- укусы животных, насекомых, змей;
- неправильные медицинские манипуляции и др.
К несчастным случаям не относятся заболевания.
Страховыми случаями являются:
- постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
- временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
- переломы в результате несчастного случая и др.
Отчисление страховых взносов по обязательному социальному страхованию работников от несчастных случаев проводится работодателями в порядке и по тарифам, регулируемым законодательством (125-ФЗ от 24.07.1998, 477-ФЗ от 25.12.2018). По добровольным договорам тарифы устанавливаются страховщиками самостоятельно. Они определяются набором рисков, включаемых в страховой полис:
- от 0,12% от суммы покрытия (полис содержит только смерть застрахованного);
- до 10% и более — для широкого перечня рисков.
На величину страхового взноса влияют:
- профессия застрахованного и уровень риска при выполнении служебных обязанностей;
- условия выполнения профессиональных обязанностей;
- возраст;
- пол;
- состояние здоровья на момент заключения договора;
- страховая история;
- количество застрахованных;
- срок страхового покрытия;
- перечень включаемых рисков.
Основные положения договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней
Как и любой договор страхования, такой договор содержит основные положения: предмет, участники, перечень страховых рисков, страховой тариф, список исключений, права и обязанности сторон и т.д. Помимо этого в договоре содержатся и дополнительные условия страховых выплат, виды, уровень и локализация травмы, ее характер, а также процент страховой выплаты в случае диагностирования такого повреждения (табл. форма).
| Наименование травмы | % выплаты от страховой суммы |
|---|---|
| Травмы головы | |
| 1. Открытая рана головы (волосистой части головы, лица), в том числе укушенная, требующая наложения швов | |
| а) при сроках лечения от 7 до 14 дней | 2 |
| б) при сроках лечения от 14 до 21 дня | 4 |
| в) при сроках лечения более 21 дня | 6 |
| 2. Перелом свода черепа закрытый | 15 |
| 3. Перелом наружной пластинки костей свода черепа, расхождение шва | 5 |
| 4. Перелом основания черепа закрытый | 20 |
| 5. Перелом свода и основания черепа закрытый | 25 |
| 6. Перелом костей носа без смещения | 2 |
| 7. Перелом костей носа со смещением | 5 |
| Травмы шеи | |
| 32. Открытая рана шеи, в том числе укушенная, с наложением швов | |
| а) при сроках лечения от 7 до 14 дней | 2 |
| б) при сроках лечения от 14 до 21 дня | 4 |
| в) при сроках лечения более 21 дня | 6 |
| 33. Открытая рана, затрагивающая (повреждающая) гортань и трахею | 10 |
| Травмы колена и/или голени | |
| 127. Перелом лодыжки | 5 |
| Перелом двух лодыжек | 10 |
| 128. Вывих надколенника (исключая привычный) | 3 |
| 129. Вывих коленного сустава | 5 |
| 130. Повреждение мениска (за исключением менископатии) | 10 |
| Иные повреждения | |
| 218. Если какое-либо страховое событие, произошедшее с застрахованным в период действия договора страхования не предусмотрено этой табличной формой, но повлекло за собой временную утрату трудоспособности в общей сложности более 15 дней, то выплачивается разовое пособие | 2 |