Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как обращаться с пенсионными накоплениями?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.
Что если при оформлении кредита предлагают перевести пенсию?
Возьмите паузу (возможно, и на несколько дней), оцените ситуацию. Попросите сотрудника банка предоставить детальный расчет ваших выгод и издержек при переводе ваших пенсионных накоплений и скидки по кредиту. Помните: досрочная смена страховщика чревата потерей накопленного инвестиционного дохода, и эта потеря может составить до одной трети вашего счета.
Сравните эффект от возможного снижения ставки по кредиту и потери части сбережений при досрочном переходе: может случиться так, что, сэкономив несколько тысяч на выплате процентов в ближайшие пару лет, вы потеряете десятки тысяч пенсионных накоплений и таким образом нанесете ущерб своей будущей пенсии. Уточните, с какого года ваши накопления хранятся у действующего страховщика, и проверьте в таблице выше, с какого года вам выгодно его сменить.
Также рекомендуем изучить информацию о доходности нового НПФ, сравнив его результаты с конкурентами и инфляцией за сопоставимый период – это можно сделать в разделе «Доходность».
Размер средств пенсионных накоплений
Он зависит от двух факторов:
- Количества средств на счету
- Выбранного режима выплат
Размер накопительного счета – вещь глубоко индивидуальная, поэтому обсуждать его мы не будем. Что касается режимов, то их предусмотрено три:
- Единовременная выплата
- Срочная выплата
- Бессрочная выплата
Единовременная выплата возможно лишь при определенных условиях:
- Если гражданину не положена страховая пенсия из-за недостатка стажа работы или баллов ИПК
- Если сумма на счету слишком маленькая (менее 5% от установленной)
- При наличии некоторых обстоятельств (в случае получения инвалидности это можно сделать даже раньше, чем наступит пенсионный возраст)
Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*
АО «НПФ Сбербанка» очень серьезно относится к вопросам конфиденциальности и безопасности информации. Защита ваших персональных данных** — один из наших ключевых приоритетов.
Мы обрабатываем ваши персональные данные, собранные на законных основаниях и в рамках четко сформулированных целей, характерных для взаимодействия АО «НПФ Сбербанка» со всеми сторонами:
- — клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
- — контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
- — сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.
Когда можно переводить накопления
Государственная управляющая компания и частные НПФ показывают разный уровень доходности и ориентируются на разные виды активов. Поэтому закон позволяет застрахованным переводить накопления из ПФР в НПФ, или обратно, или между разными НПФ. Но не все так просто.
С 2015 года вступило в силу важное правило, касающееся перевода накоплений – теперь сделать это без лишних потерь можно только раз в 5 лет. Так, существует 2 вида переходов:
- срочный – когда после подачи заявления нужно подождать до 5 лет, пока накопления перейдут из одного фонда в другой;
- досрочный – когда накопления переводятся уже со следующего года.
Эти сроки привязаны к датам фиксинга. Фиксинг – это присоединение накопленного инвестиционного дохода к основным накоплениям, и происходит это раз в 5 лет. Срок отсчитывается от года, в котором вступил в силу договор с фондом, или с 2011 года (если договор подписан раньше).
При срочном переходе инвестиционный доход не теряется – и накопления переводятся как раз после очередного фиксинга (например, в 2020 году доход зафиксировался, а с 2021-го накопления перешли в другой фонд). При досрочном переходе переводится только та сумма накоплений, которая была получена после предыдущего фиксинга – а все, что заработал фонд после этой даты, теряется (например, в 2015 году доход зафиксировался, а с 2019-го накопления перешли в другой фонд. Доход за 2016-2018 годы будет потерян).
Перевод накопительной части пенсии в НПФ можно осуществлять лишь при дотошном изучении учреждения. В настоящее время рынок представлен множеством организаций. При их подборе необходимо обращать внимание на:
- Степень надежности, изучая отзывы и рейтинги соответствующих компаний;
- Количество застрахованных субъектов в фонде;
- Сферу деятельности учреждения, период его действия и состав учредителей;
- Уровень доходности вложений;
- Доступность сервиса и комфортность его использования. Например, изучение и контроль за инвестированием капитала, смс-оповещения, предложения по акциям и прочее;
- Индивидуальный подход к каждому вкладчику;
- Увеличение накопительного капитала;
- Индивидуальное владение вложенными средствами.
При существовании следующих обстоятельств необходимо тщательно взвесить принятие решения для перевода денег в НПФ:
- Отсутствие гарантии безопасности установленных выплат;
- Получение взносов только в российской валюте;
- Системы выплат только ежеквартально;
- Необходимость уплаты налоговых платежей с суммы средств при наступлении пенсионного возраста.
Если вкладчик принял решение о смене частного фонда на другую финансовую компанию, то он сможет увидеть свои накопления в новой организации только спустя год после перевода. При этом вкладчик не может в течение года поменять свое решение и обратиться в другую компанию, либо перевести свои средства обратно в ПФР.
Процесс обработки информации о смене НПФ проходит несколько стадий:
- Анкета нового клиента формируется в НПФ.
- Новый фонд направляет сведения в компанию, в которой до этого времени находились накопления вкладчика.
- Фонд посылает сведения в ПФР, чтобы накопления клиента переходили в новый НПФ.
- Когда сведения переданы в ПФР, договор вступает в силу, и клиенту приходит уведомление о смене НПФ.
Письмо об успешном переходе в НПФ компания направляет по адресу регистрации клиента или на электронную почту, если вкладчик указал ее данные в договоре.
Более детально о том, что такое накопительная часть пенсии и зачем ее переводить в НПФ, можно узнать тут.
Как пенсионеру получить накопительную пенсию единовременно
Существуют два порядка получения средств: помесячно, когда сформированная на личном счету сумма «равномерно» распределяется на последующие годы, ежегодно индексируется, то есть защищена от инфляции. Или единовременно, когда человек запрашивает все деньги одной суммой и использует их по своему усмотрению.
Получить накопительную часть пенсии можно в следующих случаях:
- если человек достиг пенсионного возраста и выходит на заслуженный отдых;
- если возникло право на досрочную выплату.
Возраст для мужчин и женщин определен разным. Женщины имеют право получить накопительную часть пенсии после 55 лет, а мужчины ― после 60 лет. Право на досрочную выплату, одним платежом, возникает в случае:
- смерти пенсионера ― если он не успел воспользоваться своими накоплениями, они переходят к его наследникам;
- если размер накоплений составляет не более пяти процентов от общей страховой суммы.
Перевод накопительной части пенсии в 2022 году — в НПФ, стоит ли, образец заявления
Накопительная часть выплат для пенсионеров по старости – возможность дать профессиональной организации увеличить будущие выплаты с помощью работы с рынком финансов, в таком случае возможно значительное увеличение индексации, но также есть вероятность ее снижения.
- в первую очередь лицо должно ознакомиться с тем, насколько доходно будет вложение средств и сопоставить эти данные, они разнятся у каждого фонда, но если пенсионер планирует выгоднее вложить деньги, стоит обратить внимание на это пункт;
- насколько большими активами на данный момент обладает организация, от чего зависит стабильность процентного прироста, а также надежность, НПФ, к сожалению, иногда разоряются, доверившиеся им получать назад внесенные средства, но проценты в этом случае выплачены не будут;
- есть ли в числе акционеров лица с большими активами, что позволит говорить о благонадежности вложений;
- система сервиса, удобство пользования услугами компании;
- известные финансовые показатели, новости, освещенные в различных СМИ;
- в последнюю очередь – близость к дому.
Достоинства и недостатки НПФ
Считается, что оставить накопления в государственном ПФ выгодно, если срок до ухода на пенсию составляет менее 10 лет. В иных случаях большинство граждан предпочитают воспользоваться услугами НПФ. Выделяют несколько типов негосударственных фондов. В какой из них обратиться гражданин принимает решение сам, основываясь на анализе финансовых показателей, рейтинга.
Таблица 2. Классификация НПФ
| Тип | Описание | Примеры фондов |
|---|---|---|
| Кэптивные | Преимущественно продвигают корпоративные пенсионные программы основателей, при этом резервы значительно превосходят накопления | «Транснефть» (родственная структура — «Транснефть»), «Газфонд» («Газпром»), «Благостостояние» («РЖД»), «Нефтегарант» («Роснефть») |
| Корпоративные | Также обслуживают программы учредителей и близких структур, однако доля накоплений на пенсию растет ежегодно, для этого привлекается и клиентская база | «Благосостояние», «Норильский Никель» |
| Региональные | Формируются при поддержке территориальных органов власти. Функционируют в рамках определенных регионов | «Ханты-Мансийский НПФ », «Эрэл» |
| Универсальные | Пребывают вне зависимости от крупных финансово-промышленных организаций, обслуживают граждан и организации. В активах преимущественно задействованы пенсионные накопления | «Европейский ПФ», «Райффайзен», «КИТ Финанс» |
Обязанность НПФ по переводу накопления
НПФ обязан перевести пенсионные накопления обратно в Пенсионный фонд РФ, если:
- НПФ лишился лицензии;
- человек, который направил средства (часть средств) материнского (семейного) капитала на формирование накопительной пенсии, умер;
- человек отказался от направления средств (части средств) материнского капитала на формирование накопительной пенсии;
- договор об обязательном пенсионном страховании прекращается по причине признания его судом заключенным ненадлежащими сторонами;
- арбитражный суд признал НПФ банкротом и принял решение об открытии конкурсного производства.
Об этом сказано в пункте 1 статьи 36.6 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
Подробная инструкция перехода из ПФР в НПФ
Перевод накопительной части пенсии в НПФ полностью самостоятельное решение. Необходимо помнить и то, что негосударственная организация контролируется государством.
При возникновении каких-то проблем в работе организации или полном закрытии, накопления переводятся в государственный ПФ. Каким же образом выполняется калькуляция отчислений и с чего нужно начинать, чтобы перейти из ПФР в НПФ?
Перевод пенсии в НПФ следует начинать с выбора надежного негосударственного фонда. Сегодня существует достаточно широкий выбор таких структур, поэтому необходимо убедиться в надежности той или иной организации. Для этого полезно знать следующие критерии оценки организации:
- Посмотреть период существования фонда;
- Узнать рейтинги организации и реальные отзывы;
- Узнать сколько людей уже застраховано в фонде;
- Проанализировать шкалу доходности переведенных пенсионных средств (доход от инвестиций);
- Удобство дальнейшей связи с фондом (возможность следить за капиталом через онлайн-серверы, смс-уведомления и т.д.).
Если посетить сайт ПФ России, там можно найти список официальных организаций, что поможет при подборе негосударственной структуры.
С механизмом перевода определились, осталось выбрать подходящий НПФ. С этим у многих проблемы. Практика показывает, что до 60% работающих переводят свои пенсионные накопления в НПФ под влиянием уговоров агентов, а не на основе расчетов и элементарного здравого смысла. Это просто ужасно, ведь о своей пенсии вы можете позаботиться только сами, никакой агент вам не поможет.
Как самостоятельно найти прибыльный и надежный НПФ? На самом деле это несложно. Центробанк РФ каждый год на своем сайте публикует отчет о доходности тех или иных НПФ. Там же можно найти и рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов. Достаточно скачать этот документ, минут за 20 изучить его содержимое и принять решение. Подчеркиваем, что только на сайте Центробанка РФ есть актуальная и достоверная информация о деятельности НПФ. Не надо слушать знакомых, друзей, соседей, оперируйте только достоверными сведениями. Желаем вам удачи!
НПФ и ПФР: Как выбрать Пенсонный фонд?
Кто только не ходит сейчас по квартирам! И продавцы косметики, и «погорельцы», и представители фондов защиты кого-нибудь от чего-нибудь, и сотрудники различных НПФ. Вот на последних остановимся подробнее. Весь прошлый год они чего только не предлагали: золотые горы, немыслимые проценты, достойную пенсию — и все это немедленно и, как говорится, «не отходя от кассы», надо только подписать свое согласие. Кто они, сулящие нам золотые горы, и чего на самом деле от нас хотят?Во-первых, Пенсионный фонд России официально заявил, что его представители по квартирам не ходили и не ходят и ни к чему не призывают. За дверью стояли представители НПФ, которые жаждали получить вашу накопительную пенсию в свой фонд.Во-вторых, где хранить свои деньги – личное дело каждого, но специалисты не рекомендуют принимать такое важное решение впопыхах, не ознакомившись со всеми вариантами.Варианты могут быть следующими. Если Вы так и не приняли решение, что делать с накопительной частью пенсии, то можете уже не торопиться.
1 января 2016 года ваши накопления «ушли» в счет страховой части пенсии во Внешэкономбанк, а Вы пополнили ряды так называемых «молчунов». Денежки тех, кто не промолчал, лежат либо в НПФ, либо во Внешэкономбанке .И вот мы подошли к самому главному – где лучше хранить деньги и как выбрать НПФ?Страховая часть пенсии по умолчанию перечисляется в ПФР на личный счет, он есть у каждого. Накопительную часть пенсии также можно доверить государству, тогда ПФР переведет ее во Внешэкономбанк, а тот, в свою очередь, инвестирует ее по своему усмотрению. «Плюс» такого решения – Внешэкономбанк не закроется.Второй вариант – пенсию можно отдать в НПФ. Но прежде чем это сделать, стоит учесть следующее:
1. Основные показатели фонда и продолжительность его работы на рынке. Специалисты считают, что лучше выбирать НПФ, созданные до 1998 года, в крайнем случае – до 2002. Обратите внимание на объемы пенсионных накоплений и резервов фонда, количество клиентов, в том числе пенсионеров.
2. Учредитель НПФ. Лучше выбирать фонды, в учредителях которых числятся крупные экономические игроки: предприятия, занимающиеся добычей и транспортировкой газа, нефти, полезных ископаемых, а также крупные металлургические и электроэнергетические предприятия.
3. Доходность НПФ. Здесь обратите внимание на соотношение доходности к количеству клиентов, например 8%-10% доходности при общем числе застрахованных 500-700 тыс человекТакже нелишним будет проверить НПФ по рейтингам подобных компаний в интернете на специализированных сайтах ( Пенсионного фонда РФ, Службы Банка России, рейтингового агентства «Эксперт РА» и конкретных НПФ) и почитать отзывы о нем.
А сейчас эта система действует?
И да и нет. С 2014 года накопительная часть государственной пенсии заморожена. Это значит, что новые обязательные отчисления работодателей ее не пополняют, а идут в общий бюджет ПФР на выплату страховых пенсий сегодняшним пенсионерам. Но сам человек по-прежнему может пополнять свой индивидуальный пенсионный счет. Да и работодатели по своей доброй воле могут делать за своих сотрудников дополнительные взносы, чтобы увеличить накопительную часть их пенсии.
Фонды и управляющие компании продолжают инвестировать пенсионные накопления, которые были переданы им в управление прежде. А их клиенты могут, как и раньше, свободно переводить свои накопления — из ПФР в НПФ и обратно, из одного НПФ в другой, из одной управляющей компании или конкретного инвестиционного портфеля УК в другой.