Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ОСАГО и КАСКО — отличия, что лучше и что выбрать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Дословной расшифровки понятие КАСКО не имеет. Источником происхождения этого термина является испанское слово «casco», что в переводе на русский язык означает «шлем» (по другой версии за основу взято голландское существительное «casco», означающее «корпус»).
Лимиты ответственности
Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.
Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.
Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.
Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.
Отказ в выплате ущерба
В Правилах и договоре страхования ОСАГО перечислены случаи, когда компания отказывает в возмещении ущерба. Страховая не будет платить, если машину повредили в ходе соревнований, испытаний или учебной езды, дефекты груза появились при погрузке или разгрузке, в ходе страхового случая повреждены деньги, антиквариат, произведения искусства, ювелирные украшения.
Так же перечислены случаи, когда компания возмещает ущерб пострадавшему, но затем имеет право потребовать у виновника ДТП вернуть потраченные деньги:
- вред причинен умышленно;
- виновник аварии был в состоянии опьянения;
- виновник ДТП не имел права на управление транспортным средством;
- водитель скрылся с места ДТП;
- водитель не включен в список допущенных лиц (при использовании полиса ОСАГО с ограниченным числом допущенных к управлению);
- страховой случай произошел при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО;
- при оформлении документов самостоятельно страховщику не направили экземпляр бланка о ДТП;
- машину не предоставили на осмотр;
- истек срок действия диагностической карты у такси, автобусов, грузовых автомобилей, предназначенных для перевозки людей, перевозящих опасные грузы машин;
- при заключении договора человек предоставил недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии — так, например, пытаются сэкономить, указывая местом жительства регион, где ОСАГО дешевле.
| КАСКО | ОСАГО |
|---|---|
| Страхует автомобилиста от утери автомобиля | Страхует ответственность автомобилиста перед другими участниками дорожного движения |
| Добровольное страхование | Обязательное страхование |
| Способ возмещения ущерба выбирается страхователем и согласуется со страховщиком | Способ возмещения ущерба выбирает страховая компания |
В самом сокращении ОСАГО есть слово «обязательное», и оно подкреплено Федеральным законом №40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». П.1. ст.4 в редакции 2019 года звучит так:
«Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи».
Преимущества и недостатки
Защита от выплаты из кармана, если человек является виновником ДТП
Невозможность избежать страховки
Системы скидок за безаварийную езду могут отсутствовать
Потерпевшая сторона в обязательном порядке получает компенсацию
Возможность регресса при нарушении пунктов контракта
Обе стороны при ДТП получат компенсационные выплаты
Суброгация, если страхователь выступает причиной возникновения страхового случая
При расчете суммы страховки учитывается КБМ
В рамках страхования не учитывается ущерб по отношению к здоровью водителя
Может включать возмещение при причинении вреда здоровью и жизни. Обычно в рамках определенных программ
Чаще требуется необходимо оформить ДСГО, который обойдется в дополнительные капиталовложения.
Отсутствие выплат виновнику
Есть особые программы для водителей с большим водительским опытом
Стоимость полиса в несколько раз выше, чем при заключении договора ОСАГО.
От чего зависит стоимость?
Практически всегда сравнение цены страховых полисов КАСКО и ОСАГО осуществляется перечислением факторов, которые влияют на итоговую стоимость. Но по факту их перечень примерно одинаков. Хотя цена разнится очень сильно. Причина кроется не в перечне факторов, а в принципе расчета.
Стоимость страховки ОСАГО определяется так: берется базовый тариф, который устанавливается Центробанком, и умножается не несколько коэффициентов. Каждый из них четко регламентирован и отражает особенности водителя (правовой статус, возраст, стаж, уровень аварийности) и характеристик автомобиля (категория ТС, мощность двигателя). Разница в предложения различных страховых компаний формируется исключительно из-за того, что базовая ставка варьируется в рамках тарифного коридора, границы которого достаточно широки. Например, для автомобиля физического лица – от 2 471 до 5 436 рублей на 2021 год.
Что касается КАСКО, ситуация в корне иная. Вместо базового тарифа используется перечень страховых рисков, включенных в полис. На его основании определяется исходная ставка, которая корректируется с учетом уже названных выше характеристик водителя и транспортного средства. Причем учет подобных факторов ведется страховой компанией по собственным правилам без каких-либо ограничений со стороны регулятора. Стоит ли удивляться тому, что обычно полис ОСАГО обходится в несколько раз, а иногда и на порядок дешевле страховки КАСКО.
Все чаще автовладельцы приобретают полисы обеих видов страхования. В связи с этим, при наступлении ДТП, у многих возникает путаница: по какому из этих полисов лучше получить выплату?
Чтобы лучше разобраться в этом вопросе, смоделируем несколько ситуаций:
- Оба участника ДТП имеют защиту по КАСКО и ОСАГО. Чтобы без лишних хлопот и с максимальным комфортом получить возмещение в объеме, достаточном для восстановления поврежденного автомобиля, лучше всего обоим участникам обратиться в свои страховые компании по добровольному виду страхования. Однако пострадавшей стороне стоит учесть один нюанс, получив возмещение по КАСКО, на следующий год, при продлении договора, он потеряет скидку, а возможно еще и заработает повышающий коэффициент.
- Обе стороны ДТП застраховали только свою ответственность, т.е. у них оформлена автогражданка. Владелец пострадавшего авто обращается к своему страховщику либо в страховую организацию виновника ДТП за компенсацией. Выплата будет произведена после проведения экспертизы, в размере, покрывающим затраты на ремонт, но не будет превышать 400 тысяч рублей. Виновная сторона возмещения не получает.
- Потерпевшая сторона имеет КАСКО и ОСАГО, нанесший урон только обязательное страхование. Виновник ремонтирует машину за свой счет. Владелец поврежденной машины самостоятельно принимает решение, по какому виду страхования он получит деньги на ремонт. Учитывая, что использование полиса в период страхования влечет за собой увеличение его стоимости на будущий год, практичнее было бы выбрать ОСАГО. Однако следует учитывать, насколько сильно поврежден автомобиль. Если 400 тысяч рублей недостаточно для восстановления, предпочтительнее использовать КАСКО.
- У невиновной стороны автогражданка, а у стороны, устроившей аварию, оба полиса. В данном случае восстановить свои машины за счет страховых организаций смогут оба владельца. Пострадавший по ОСАГО, виновник по добровольному виду страхования.
Основные отличия ОСАГО и КАСКО: сравнительная таблица
Главная разница между рассматриваемыми видами автостраховки — критерий обязательности оформления. Без приобретения ОСАГО водитель лишается права вождения машины, не может ставить ее на учет или проходить техосмотр. За такое нарушение на автовладельца накладываются санкции от удержания определенной денежной суммы до эвакуации ТС на спецстоянку.
ВНИМАНИЕ! Даже, если водитель забыл действующий полис дома, возможно взыскание штрафа в размере 500 рублей.
Обязательное оформление ОСАГО для собственников машин регламентировано ФЗ № 40 от 25.04.02. Его задача — страхование ответственности автовладельца перед третьими лицами в случае его виновности в ДТП, то есть потерпевшей стороне возмещается нанесенный ущерб, самому владельцу полиса компенсация не предусмотрена.
ОСАГО — обязательное страхование
По закону должны быть застрахованы все автомобили, которые ездят по дорогам. Так государство защищает интересы всех участников дорожного движения. Страховать машину необязательно, если она стоит в музее или гараже и ей не пользуются. Но управлять автомобилем без полиса ОСАГО нельзя.
ОСАГО означает страхование гражданской ответственности водителя. Если по его вине произойдёт ДТП минимум с двумя участниками, страховая компания возместит расходы за причинённый ущерб. Например, если водитель врезался в другую машину, его страховая компания выплатит деньги пострадавшему автомобилисту и пассажирам или отремонтирует его машину.
Если водитель без ОСАГО повредил чужое имущество в результате ДТП, ему придётся возмещать расходы пострадавшим самостоятельно. Если пострадали другие люди, потерпевшие обращаются в Российский союз автостраховщиков за компенсацией, а затем РСА взыскивает эту сумму с виновника ДТП.
При этом полис ОСАГО оформляют на конкретный автомобиль. То есть, если автовладелец купил машину и застраховал её по ОСАГО, с таким полисом нельзя ездить на другом автомобиле. Гражданская ответственность устанавливается для каждого отдельного автомобиля. Для управления другой машиной автомобилисту нужно оформить на неё отдельный полис ОСАГО или быть вписанным в уже оформленный на эту машину полис.
Довольно часто автомобилистов интересует, что им дешевле оформить — КАСКО или ОСАГО. Стоимость у них действительно разная, и формируется по различным принципам.
Тут можно однозначно сказать, что из полисов КАСКО и ОСАГО дороже, а какой вид страховки дешевле. Обязательная страховка или просто автогражданка стоит меньше. А ценообразование доброволки зависит от множества факторов.
Цена на ОСАГО фиксированные, закреплённые на законодательном уровне, и регламентируются соответствующими тарифами. Корректировать их может только Центральный банк в зависимости от курса валют, состояния экономики и прочих факторов.
Тарификация и назначение цены дополнительно зависит от таких нюансов:
- регион регистрации, поскольку каждый имеет собственные коэффициенты;
- количество водителей, допущенных к управлению ТС;
- возраст и водительский стаж;
- марка машины;
- мощность двигателя.
Чем дороже машина, тем выше ценник. Также и с водительским опытом. Но несколько наоборот, поскольку автомобилисты со стажем платят меньше, нежели те, кто только недавно сел за руль. Это обусловлено потенциальными рисками новичка попасть в ДТП.
На чём остановить свой выбор
Каждый автомобилист должен чётко для себя понимать, что ему лучше выбрать — КАСКО или ОСАГО.
Тут во многом всё предельно просто. Автогражданка является обязательным документом для получения права садиться за руль транспортного средства и выезжать на нём на дороги общего пользования. Вы не можете выбирать один вариант из двух. Водитель обязан оформить ОСАГО, а затем уже по ситуации и личному усмотрению брать доброволку.
Но вопрос стоит рассмотреть с позиции того, что же лучше — КАСКО или ОСАГО в случае ДТП. Как вы уже знаете, автогражданка не страхует вашу машину, а лишь защищает гражданскую ответственность за причинённый ущерб другому автомобилисту. А именно его ТС или здоровью. То есть страховщик принимает на себя обязательно материально защитить виновника от выплат компенсации пострадавшей стороне. Причём размеры компенсаций ограничены, и не могут превышать 400-500 тысяч рублей.
Одновременно с этим закон, регулирующий ОСАГО, предусматривает возможность законного отказа страховщика от выплат. Это происходит при:
- алкогольном или же наркотическом опьянении виновника;
- самовольном отъезде с места происшествия;
- непредставлении ТС, которое пострадало в ДТП, для проведения оценки.
Если происходит одна из подобных ситуаций, тогда вместо страховщика выплаты обязан осуществить сам виновник.
Чтобы лучше понять суть каждого из вариантов страхования, стоит взглянуть на их сильные и слабые стороны.
Среди действительно значимых недостатков у ОСАГО можно выделить один ключевой пункт. Он касается невозможности возместить ущерб, который был причинён машине виновника дорожного происшествия. ОСАГО не освобождает от необходимости ремонтировать машину за собственный счёт.
Но у автогражданки есть и свои очевидные преимущества:
- В роли страховщика по ОСАГО выступает государство, поскольку оно регулирует этот вопрос. А КАСКО является услугой коммерческих организаций.
- Для определения стоимости полиса используются регламентированные коэффициенты, закреплённые на законодательном уровне.
- Цены значительно ниже, чем в случае с КАСКО. За ОСАГО за машину С-класса могут потребовать от 3 до 5 тысяч рублей. КАСКО на такое же авто стоит до 100 тысяч рублей.
- Если водитель ездит аккуратно, за безаварийную эксплуатацию предусмотрена скидка.
Но КАСКО есть что противопоставить обязательному страхованию автогражданской ответственности.
С помощью доброволки можно застраховать личное движимое имущество от разных факторов, включая аварии, гибель, угон, взлом, стихийные бедствия и пр. И КАСКО не навязывается законом, то есть оформляется сугубо на усмотрение автовладельца.
Дополнительно доброволка позволяет возместить ущерб, нанесённый собственному автотранспортному средству, вне зависимости от уровня вины при ДТП. Чтобы получить компенсацию, требуется после происшествия обратиться к страховщику.
Но тут есть и свои весомые недостатки, которые говорят не в пользу КАСКО:
- Выплаты и порядок оформления не контролируются законом. Все права и обязанности работают лишь в рамках действующего Гражданского кодекса и нормативных актов, касающихся прав потребителей.
- Стоимость КАСКО в несколько раз, а порой и в несколько десятков раз превышает цены на стандартный полис по системе ОСАГО.
- Отсутствует чёткий регламент и система определения стоимости.
- Цена на каждый случай формируется индивидуально, и в расчёт берётся огромное количество факторов.
Оформлять себе оба вида страховых полисов, либо обойтись только обязательной автогражданской, каждый автомобилист решает сам.
Исключить необходимость покупки ОСАГО никак не получится. Это обязательное требование, закреплённое законом. Ездить без обязательной страховки намного дороже, поскольку предусмотрены солидные штрафы за факт отсутствия полиса. Параллельно автогражданка защищает вашу ответственность при возникновении дорожно-транспортных происшествий, где вы оказались виновником.
Что же касается КАСКО, то его актуально оформлять на дорогие и ценные машины, повреждение, угон или тотальное уничтожение которых может повлечь за собой огромные расходы для владельца.
Выплаты по страховкам
Допустим, произошла неприятная ситуация, вы попали в ДТП. Столкнулись всего 2 машины, оба водителя имеют полис ОСАГО, никто из пассажиров и водителей не пострадал. В этом случае потерпевшая сторона обращается в страховую компанию, где и был заключён договор. Если же есть пострадавшие или нарушено другое условие, то обращаться необходимо в страховую компанию виновника ДТП.
Согласно №40-ФЗ ущерб в этом случае будет возмещать не владелец авто-нарушителя, а страховая компания. Ограничение по сумме – до полумиллиона рублей при нанесении вреда здоровью, до 400 тысяч рублей возмещения ущерба за поврежденное имущество (каждому потерпевшему лицу).
Если водитель имеет и полис КАСКО, то свое авто он также может восстановить после ДТП за счет страховой компании. Причём неважно, кто был виновен в аварии. Однако размер страховой выплаты ограничивается стоимостью авто на дату заключения договора.
В чем отличие ОСАГО от КАСКО
Сравнивать 2 разных вида полисов некорректно, так как их предназначение абсолютно разное. При покупке КАСКО все равно сначала следует оформить ОСАГО, застраховав перед другими автомобилистами свою ответственность. Определим, чем отличается каждый вид автострахования, указав отличительные черты, которые помогут определить различие.
|
Вид полиса |
|
| КАСКО | ОСАГО |
| Добровольное | Обязательное |
| Защищает свой автомобиль | Защищает ответственность перед жизнью, здоровьем третьих лиц и имуществом по причине вреда от собственного авто |
| При страховом случае оплачивается полная стоимость ТС или средств, затраченных на его ремонт, но не больше суммы, указанной при оформлении договора | Оплачивается средняя стоимость средств на восстановление с учетом износа деталей. Выплата не может быть больше страхового покрытия. Если пострадало одновременно несколько ТС, людей, то выплата распределяется между всеми. |
| Может ограничиваться возраст машины, страхуются не все категории ТС. | Страхуется ответственность, нет привязке к возрасту авто. |
Какие особенности у этих двух видов страхования
Суть данных видов страхования определяет и их особенности.
Так, автогражданка, страхуя ответственность водителя, предполагает выплаты при ДТП. То есть в случаях, когда застрахованный автовладелец стал причиной ДТП и должен возместить ущерб не виноватой стороне. Если бы у него не было полиса ОСАГО, то финансовые затраты понес бы он. Но наличие полиса позволяет компенсировать ущерб потерпевшему участнику ДТП за счет страховой компании.
При этом ОСАГО не возмещает ремонт автомобиля виновника ДТП.
К страховым случаям относят аварийные ситуации, имеющие место в период действия договора страхования. Вред нанесенный имуществу покрывается путем оплаты ремонта транспортного средства. В случаях причинения ущерба здоровью или жизни в результате ДТП, виновником которого стал застрахованный, с него требуют страховые выплаты через суд.
В чем разница между КАСКО и ОСАГО и как расшифровываются эти аббревиатуры?
Ни для кого не секрет, что Россия старается не отставать от Европы и перенимает у нее все самое современное и лучшее. В наше время, страхование — это обыденная процедура, которой никого уже не удивить. И каждый человек постепенно все больше и больше сталкивается с этим явлением.
Ведь страхование — это не просто баловство. Это обязательное условие для жизнедеятельности. Но так или иначе, некоторые граждане не понимают, откуда берется такая существенная разница стоимости той или иной страховки. Так это происходит и в случае автомобильного страхования.
Давайте подробно разберемся, в чем заключается разница между КАСКО и ОСАГО. Также поговорим о том, какая из этих страховок лучше и надежнее, и раскроем некоторые нюансы и секреты этих видов страхования.