Виды личного страхования, страховых случаев, договор

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Виды личного страхования, страховых случаев, договор». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Необходимо ли страховать жизнь и здоровье

В силу сущности ч. 2 ст. 935 ГК РФ, никакой федеральный закон не может содержать обязанность граждан РФ страховать собственную жизнь.

Однако законами может устанавливаться обязанность по страхованию:

• жизни других лиц;
• гражданской ответственности, возникающей вследствие причинения смерти третьим лицам.

Примеры обязательных страховок жизни других лиц и / или гражданской ответственности:

• ОСАГО (40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года);
• страхование лиц, участвующих в клинических исследованиях медицинских препаратов (ст. 44 ФЗ № 61 от 12-го апреля 2010-го года);
• страхование лиц, которые могут пострадать от опасных объектов (ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года) и др.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

В современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1. дожития до обусловленного в договоре срока;

2. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

3. смерти;

4. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому что страховой риск имеет два аспекта:

• умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

• жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

2. страхование на дожитие;

3. страхование жизни на срок;

4. страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

5. по форме страхового покрытия;

6. страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

7. страхование с участием в прибыли;

8. страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

9. страхование с возрастающей страховой суммой;

10. по видам страховой компенсации;

11. страхование жизни с единовременной компенсацией;

12. компенсация в виде ренты;

13. аннуитеты;

14. в зависимости от застрахованной жизни;

договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

• страхование на случай смерти и потери трудоспособности;

• страхование от несчастных случаев;

• смешанное страхование.

На сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Несчастным случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних факторов и повлекшее за собой смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ жизни (например, экстремальные виды спорта)

При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая.

Максимальная страховая сумма устанавливается самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

• размер страховой суммы;

• возраст застрахованного;

• состояние здоровья застрахованного;

• вероятность наступления страхового случая в жизни клиента.

Страховыми случаями являются следующие события, наступившие в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения и предусмотренные «Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями»:

1. случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;

2. заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом;

3. патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

4. случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

5. смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

В большинстве своем страховые компании не относят к страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:

• травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель;

• травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;

• умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;

• неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств).

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Итак, подведем итог проделанному исследованию. Целью личного страхования всегда является желание обеспечить надежное будущее независимо от непредвиденных обстоятельств. Страховые компании предлагают физическим лицам защиту личных интересов (то есть жизни, здоровья, трудоспособности) при наступлении риска, а также возможность накопить некоторые сбережения. В этих правовых отношениях участвуют страховщик, страхователь, застрахованный. На основании договора личного страхования страховщик обязуется в случае наступления определенных событий выплатить (единовременно или периодически) страхователю уплачиваемую им сумму в интересах застрахованного лица. Страховщик выплачивает страховую сумму за страховую премию.

Страховая компания обязана заключить договор с любым обратившимся страхователем и осуществить страхование по установленной цене без индивидуального подхода. В существенных условиях договора в соответствии со ст.942 ГК РФ обязательно прописывается соглашение о застрахованном лице, о характере страхового случая, о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Застрахованному лицу выдается страховой полис (сертификат, свидетельство), которые не являются договором, а подтверждают факт заключения договора личного страхования. Страховая выплата при наступлении страхового случая называется обеспечением. Личное страхование граждан России обеспечивает любые интересы граждан, связанные с личностью человека.

В личном страховании традиционно выделяют несколько видов: страхование жизни, от несчастных случаев и болезни, страхование медицинское, пенсионное, накопительное. Наступление страховых случаев при страховании жизни определяется как датой окончания действия договора, до которой дожил застрахованный, либо смертью застрахованного в период действия договора.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусмотрены для обеспечения застрахованного при наступлении событий, несущих вред жизни и здоровью и причиняющих дополнительные расходы: несчастные случаи, болезни, утрата трудоспособности.

Медицинское страхование (обязательное и добровольное) – форма личного страхования граждан, которое позволяет при возникновении страхового случая обеспечить медицинскую помощь и профилактические мероприятия. Личное страхование может осуществляться в форме пенсионного и накопительного страхования, отличительной особенностью которых является меньшая степень случайности. Личное страхование в России может быть добровольным и обязательным. Обязательное страхование производится на основании федеральной законодательной базы с целью защиты интересов широких масс. Виды обязательного страхования предусмотрены государством: обязательное личное страхование пассажиров, личное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхование, страхование автогражданской ответственности.

При получении информации о наступлении события, нужно заявить в компетентные органы, соответствующие случаю ( ГИБДД МВД РФ, МЧС, МВД и т.д.). В тот же день известить страховую компанию о наступлении страхового случая, в течение нескольких дней оформить письменное заявление. У страхователя должен быть список необходимых документов, предъявляемых в страховую компанию для выплаты обеспечения.

В практической части курсовой работы, объектом исследования выступало ООО «Компаньон плюс», целью создания которого является извлечение прибыли путем осуществления предпринимательской деятельности в сфере страхового бизнеса.

ООО «Компаньон плюс» занимает прочное место среди ведущих российских страховщиков и имеет устойчивую репутацию надежного партнера, всегда выполняющего свои обязательства. ООО «Компаньон плюс» оказывает широкий спектр услуг страхования частным клиентам.

В рамках розничного страхования ООО «Компаньон плюс» предлагает физическим лицам страховую защиту по следующим направлениям: страхование от несчастных случаев (полис «Семейный», полис «Защита в пути», полис «Благополучие»); страхование жизни (Программа «Счастливый ребенок», «Счастливая семья», «Счастливая перспектива», «Счастливая пенсия»); ДМС для взрослых и детей, а также комплекс программ лоя корпаративного обслуживания.

В направлении поддержания бизнеса и развития личного страхования, ООО «Компаньон плюс» сегодня необходимо: создание эффективной системы управления оборотным капиталом; осуществление мер по совершенствованию системы финансового планирования и контроля в страховой компании; использование технологии операционного экспресс-анализа.

В качестве организационных мероприятий, рекомендуемых к внедрению в ООО «Компаньон плюс» предлагается:внедрить методы управления финансовыми рисками; для автоматизации управления финансами в ООО «Компаньон плюс» предлагается использовать программный продукт «Microsoft Dynamics AX 2013»; сократить дебиторскую и кредиторскую задолженности; организовать эффективную систему управления финансовыми показателями деятельности.

Для совершенствования развития ОМС и ДМС как в стране, так и в ООО «Компаньон плюс» необходимо реализовать ряд мероприятий со стороны государства, по нескольким основным направлениям: увеличение финансирования отрасли здравоохранения; пересмотр законодательства в области тарифов отчислений в социальные фонды в сторону увеличения тарифа на ОМС; обеспечение сбалансированности объемов медицинской помощи Базовой программы ОМС с ее финансовыми ресурсами; совершенствование деятельности медицинских организаций.

Учи��ывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для этого предлагается ряд мер: предоставить страховым компаниям возможность принимать участие в решении социальных проблем; для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни.

Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач: снижает налоговую нагрузку на предприятия; уменьшает расходную часть государственного бюджета; способствует созданию социально стабильного общества; получает долгосрочные инвестиционные ресурсы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодек Российской Федерации (часть вторая): федер. закон [от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 03.08.2018)]// СПС Гарант
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая и вторая) : федер.закон [от 31.07.1998 № 146-ФЗ(ред. от 27.12.2018)] // СПС Гарант
3. Об организации страхового дела в Российской Федерации : федер.закон [от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018)] // СПС Гарант
4. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: федер.закон [от 24.07.1998 № 125-ФЗ(ред. от 07.03.2018)] // СПС Гарант
5. Об организации страхового дела в Российской Федерации : федер.закон [от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018)] // СПС Гарант
6. Об обязательном медицинском страховании : федер.закон [от 29.11.2010 № 326-ФЗ(ред. от 06.02.2019)]// СПС Гарант
7. О государственной тайне : федер.закон [от 21.07.1993 № 5485-1 (ред. от 29.07.2018)] // СПС Гарант
8. Алекринский, А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России / Алекринский А.Е. — М.: Гуманитарное знание, 2015. – 328 с.
9. Архангельский, В.Д. Страховой рынок России и малое предпринимательство / В.Д. Арханглеьский. — СПб.Питер, 2014. – 198 с.
10. Бойков, А.В. Страхование и актуарные расчеты / А.В. Бойков. — М.: РОХОС, 2013. – 266 с.
11. Галаганов, В.П. Основы страхования и страхового дела / В.П. Галаганов. — М.: КноРус, 2016. – 296 с.
12. Ефимов, С.Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт /Ефимов С.Л. — М.: Российский юридический издательский дом, 2015. – 412 с.
13. Кагаловская, Э.Т. Страхование жизни: тарифы и резервы взносов. Финансовые основы страхования жизни / Э.Т. Кагаловская. — М.: «Анкил», 2015. – 218 с.
14. Кудрявцев, А.А. Актуарные модели обоснования системы обязательного медицинского страхования / А.А. Кудрявцев. — СПб.: СПбГУ, 2013. – 162 с.
15. Кузьменко, В.Г. Здравоохранение в условиях рыночной экономики / Кузьменко В.Г. – М.:Инфра-М, 2015. – 148 с.
16. Никольский, П.А. Основные вопросы страхования / П.А. Никольский. – М.: Инфра-М, 2015. – 344 с.
17. Ожегов, С.И. Словарь русского языка / С.И. Ожегов. — М.: Русский язык, 1978. – 516 с.
18. Роик, В. Обязательное и добровольное пенсионное страхование: Институты и финансы / В. Роик. — М.: Альпина Паблишер, 2014. – 266 с.
19. Бутова, В.Г. Модели системы обязательного медицинского страхования / Бутова В.Г. // Финансы. – 2019. — №2. – С.10.
20. Гришин, В.В. Обязательное медицинское страхование: состояние, анализ, пути развития / Гришин В.В.//Экономика и жизнь. — 2012. — № 3. — С. 15.
21. Гришин, В.В. Система ОМС работает без сбоев уже 15 лет / Гришин В.В.//Медицинский вестник. – 2016. — №7. – С.4
22. Никлаус, Ф. Размышления относительно общей теории страхования /Ф. Никлаус // Страховое обозрение. – 2018. — №6. – С.54.
23. Соколова, Н. Самовыживание страхового рынка / Соколова, Н. // Страховое дело. – 2016. — №1. – С.23.
24. Сударикова, И.А. Тенденции и перспективы развития страхования жизни в России / Сударикова, И.А.//Современные страховые технологии. – 2016. — №2. – С.11.
25. Терехов, М.В. Объект личного страхования /М.В. Терехов// Вестник Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации. — 2015. — Вып. 2. — 0,5 п.л.
26. Шахов, В.А. Зарождение страховой науки в России / В.А. Шахов // Страховое ревю. – 2017. — №3. – С.5.
27. Устав ООО «Компаньон плюс»

Отличия инвестиционного и накопительного страхования жизни от банковских депозитов и рискового страхования

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — сложные инструменты, сочетающие в себе признаки рискового страхования жизни и финансовых инструментов, которые могут потенциально приносить дополнительный доход, и обеспечивать 100% возврат средств. Некоторые сопоставляют ИСЖ и НСЖ с формой банковского депозита или с классическим договором страхования. Действительно, есть сходства (периодические взносы, есть конкретный определенный срок внесения взносов), но есть и принципиальные отличия.

Отличия ИСЖ и НСЖ от договоров «рискового» страхования:

• Договоры привычного всем «рискового» страхования заключаются на короткий срок — обычно один год.

• По договору «рискового» страхования жизни страхователь уплачивает страховую премию (стоимость полиса). При наступлении страхового случая, страховая компания выплачивает страховую выплату, которая, обычно во много раз превышает уплаченную страховую премию. Если страховой случай не наступает, страховая премия становится доходом страховой компании, а застрахованный не получает никаких выплат.

• При инвестиционном и накопительном страховании жизни страхователь или назначенное им лицо в любом случае получает все уплаченные деньги обратно, иногда и с дополнительным доходом.

Можно сказать, что страхователь бесплатно кредитует страховую компанию, а страховая компания предоставляет ему за это страховку на весь период действия договора.

Отличия ИСЖ и НСЖ от депозитов:

• срок договоров (ИСЖ и НСЖ гораздо более долгосрочные инструменты);

• доход по депозитам заранее определен и гарантирован, по договорам НСЖ и ИСЖ — гарантий доходности нет;

• при досрочном прекращении депозита клиент может потерять только часть процентного дохода, при досрочном расторжении договоров ИСЖ, НСЖ клиент теряет часть вложенных средств;

• гарантии: депозиты в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, а средства, внесенные по договорам ИСЖ и НСЖ, нет, поэтому очень важно выбирать наиболее надежную страховую компанию;

• выгодоприобретателем по инвестиционному и накопительному страхованию жизни может быть назначен ребенок, а банковский депозит на ребенка открыть нельзя;

• по договорам ИСЖ и НСЖ в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания выплатит запланированную сумму, даже если страхователь успел сделать всего один взнос, либо продолжит делать взносы за клиента, так что нужная сумма будет в итоге накоплена. В случае с депозитом — нет, клиент или его наследники получат только то, что он успел накопить;

• в случае смерти страхователя по договорам ИСЖ и НСЖ адресные выплаты производятся в короткие сроки в отличие от выплаты депозита (только через 6 месяцев в порядке наследования).

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.

В любом случае стоит помнить, что НСЖ и ИСЖ – не инструменты для заработка. Их основная цель — финансовая защита человека и семьи на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, а также возможность формирования накоплений к определенному сроку. Только при таком способе накоплений не стоит забывать про инфляцию, которая постепенно обесценивает эти накопления. Учитывая сроки договоров НСЖ и ИСЖ в 5 и более лет, эффект такого накопления, мягко говоря, может не порадовать. Также не стоит забывать про отсутствие страховки АСВ при возникновении сложностей у страховой компании.

Рисковое страхование жизни

Рисковое страхование жизни, с одной стороны, можно рассматривать как гарантию возмещения финансовых затрат, произведенных застрахованным лицом в результате наступления определенных событий, оговоренных в договоре страхования; с другой — возможность за небольшую плату воспользоваться в определенном лимите резервами страховой компании, которые значительно превышают суммы взносов страхователей. Если в течение действия такого договора страхования, оговоренные страховые события не происходят, оплаченные суммы становятся доходом страховой компании и используются ею на обеспечение своей страховой деятельности.

Выделяют следующие два вида продуктов.

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

• рисковой, которая зависима от пола и возраста;
• накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
• нетто;
• брутто (тарифной ставки).
• достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физических и юридических лиц являются гражданскими правами, которые в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.

Страхование – составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных особенностей можно дать следующее определение: страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, путем их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Потребность в страховании вызвана тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов не подконтрольных человеку (стихийных сил природы) и не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно только тогда, когда страховые события (риски), предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика, вызывают значительную потребность в деньгах. Так, физическое лицо, у которого возникает эта потребность, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без значительного ограничения своего жизненного уровня.

Сущность страхования проявляется в его функциях: рисковой; предупредительной; сберегательной; контрольной функции .

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. В случае отсутствия страхового интереса страхование не допускается.

Роль страхования в рыночной экономике описывают следующие основные понятия: риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

Риск определяют как вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Любое лицо воспринимает риск лишь как возможность появления негативных результатов, ущерба. К таким рискам относятся риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров; их называют чистыми или статистическими. Однако встречаются и риски, которые и к выигрышу, например лотереи. Такие риски называют спекулятивными , а риск выигрыша называют шансом . Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные – нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека.

Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления. Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т. е. мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Таким образом, основное назначение страхования – действовать как защитный механизм передачи риска.

Понятие услуги является фундаментальным в страховании. По мнению многих ученых, специализирующихся в области страхования, страховщики продают своим клиентам уверенность, поскольку в английском языке слово «страхование» имеет другое происхождение, чем в русском, и может быть переведено как «быть уверенным».

Очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости услуги страхования . Взимаемая страховщиком страховая премия – цена страховой услуги – должна соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и по возможности не превышать цены конкурентов.

Страхование жизни: сущность, понятие, необходимость и классификация в 2021 году

В силу сущности ч. 2 ст. 935 ГК РФ, никакой федеральный закон не может содержать обязанность граждан РФ страховать собственную жизнь.

Однако законами может устанавливаться обязанность по страхованию:

• жизни других лиц;
• гражданской ответственности, возникающей вследствие причинения смерти третьим лицам.

Примеры обязательных страховок жизни других лиц и / или гражданской ответственности:

• ОСАГО (40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года);
• страхование лиц, участвующих в клинических исследованиях медицинских препаратов (ст. 44 ФЗ № 61 от 12-го апреля 2010-го года);
• страхование лиц, которые могут пострадать от опасных объектов (ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года) и др.

Пандемия коронавируса и связанные с ней экономические последствия радикально изменили потребности, привычки и ожидания потребителей и сотрудников, заставив при этом трансформировать операции страховщиков, практически, до мгновенного исполнения операций.

Многие уже быстро адаптировались, но страховщики все еще сталкиваются с сохраняющимися препятствиями на пути роста и прибыльности в предстоящем году. Глобальный прогноз, проведенный Центром финансовых услуг компании «Делойт», показал, что многие страховщики знают, что им все еще не хватает работы, даже после того, как большую часть 2020 года они потратили на адаптацию к последствиям эпидемии.

48% из 200 опрошенных руководителей страховых компаний согласились с тем, что пандемия «показала, насколько неподготовлен наш бизнес к этому экономическому шторму», и только 25% полностью согласились с тем, что у их собственников и регулятора есть «четкое видение и план действий по поддержанию операционной и финансовой устойчивости» во время кризиса.

Страхование жизни и здоровья доклад

?

Так, скорее всего, не получится. Компании, как правило, предлагают две опции:

• либо внести крупную сумму сразу, которая потом будет расти за счет инвестиционного дохода. Схема используется при ИСЖ;
• либо вносить регулярные платежи. Применяется при НСЖ. Но пропустить платеж, если вы не хотите потерять деньги, не выйдет.

Пропускать или менять размер платежа можно, только если в договоре есть такая возможность или вы отдельно договоритесь об этом со страховой компанией.

Штрафы за несвоевременную оплату также прописываются заранее. Компания может расторгнуть договор или провести так называемую конверсию. В этом случае страховая зафиксирует тот объем страховых платежей, который вы внесете к этому моменту, и будет считать его в полном объеме уплаченной страховой премией.

Новый размер страховой премии изменит и размер предполагаемых страховых выплат.

?

Разберем пример реального договора НСЖ, срок действия которого — 10 лет. Ежегодный платеж — 50 тыс. рублей. По дожитию клиент должен получить 500 тыс. рублей плюс какой-то доход, который удастся заработать страховой (если удастся, конечно). При этом в течение срока действия смерть, смерть в результате несчастного случая или инвалидность страхуются на 240 тыс. рублей каждый риск.

Ситуация первая. Клиент платит исправно, не пропуская платежи. И за пять лет он вносит 250 тыс. рублей. Но происходит несчастье, и его родственники получают накопленные к этому моменту взносы, страховую выплату в размере 240 тыс. рублей по риску смерти плюс еще 240 тыс. по риску смерти в результате несчастного случая плюс дополнительный доход, который был сформирован.

Ситуация вторая. После пяти лет клиент решает прекратить платить, и происходит конверсия договора на сумме в 250 тыс. рублей. По окончании действия договора за дожитие клиент получит не 250 тыс. рублей, как мог бы ожидать, а только около 120 тыс. рублей.

А если за следующие после конверсии пять лет он скончается, то выплаты составят не 240 тыс. рублей, а только чуть более 57 тыс. рублей по каждому риску.

Рассчитать условия конверсии самостоятельно не получится — такую информацию может предоставить только страховая.

Лучше всего, обнаружив клеща, не трогать его и сразу идти в больницу. Медики аккуратно извлекут насекомое и обработают рану противовоспалительными препаратами. Клеща срочно отправят на исследование в лабораторию на наличие инфекций.

Допустимо извлечь клеща самостоятельно и в дальнейшем доставить его в лабораторию. Однако эта процедура связана с определенным риском. Чаще всего в таких случаях головка клеща остается под кожей, а извлечь удается только внешнюю часть. Это приводит к развитию воспалительных процессов и нагноений на месте укуса. Также самостоятельное извлечение насекомого усложняет последующую диагностику.

Если клеща уже достали, нужно поместить его в небольшой контейнер и передать медикам для анализа.

• Автострахование
  • ОСАГО
  • КАСКО
• Недвижимость
• Жизнь и здоровье
  • ОМС
  • ДМС
• Пенсионное и социальное
• Бизнес
• Финансы
  • Инвестиции
  • Кредит
• Туризм
• Ещё
  • Страховые компании РФ

Похожие записи:

• Может ли ребенок отказаться от матери?
• Повышение пенсии и ЕДВ по инвалидности в 2023 году
• Налоги на продажу жилой недвижимости: кто должен их платить и как их уменьшить