Какая зарплата нужна для ипотеки?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какая зарплата нужна для ипотеки?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Прежде чем выдать кредит, банк проверит, что вы надежный заемщик. Я не знаю как он это решает — у каждого банка собственные критерии, о которых он никому не говорит. Кредитным менеджерам нельзя о них рассказывать под угрозой увольнения — это коммерческая тайна. Но если в общих чертах, то, прежде чем заявку одобрят, вы пройдете 3 этапа.

Что банк потребует от заемщика

Документы:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• военный билет для мужчин;
• справки, подтверждающие доход: 2-НДФЛ, справка по форме банка, справки о ежемесячном получении пенсий или пособий, для предпринимателей – налоговые декларации, для дополнительного дохода — 3-НДФЛ, арендный договор и пр.;
• СНИЛС;
• ИНН;
• Свидетельство о браке;
• Свидетельства о рождении детей;
• Копию трудовой книжки, заверенная работодателем;
• Документы на имущество: выписка из ЕГРН, договор купли-продажи;
• Выписки из банка о количестве денег на счетах.

Первоначальный взнос — 20-50% от стоимости квартиры. Чем более, с точки зрения банка, вы надежный заемщик, тем меньше размер первоначального взноса.

Страхование жизни и здоровья обязательное требование по закону.

Почему вам могут отказать

Если скоринговую систему или Службу безопасности что-то не устроит, вам откажут без объяснения причин. Требования разных банков к заемщикам могут различаться в цифрах и мелочах, но сходятся в главных пунктах. Чаще всего причину отказа не знают даже кредитные менеджеры. Расскажу об основных причинах отказа.

Несоответствие требованиям, которые банк предъявляет к заемщику. Чаще всего это небольшой доход, недостаточный стаж или неподходящий возраст.

Плохая кредитная история. Банк может насторожить даже несколько пропущенных платежей по кредитке. Если у вас были более серьезные проблемы с выплатами или дело дошло до коллекторов, вы не сможете получить кредит, пока не исправите кредитную историю.

Чаще всего просрочка до 30 дней считается технической и не влияет на кредитную историю. Но если такое повторяется регулярно, банк понимает, что вы не очень обязательны. А вот если у вас были просрочки больше 3 месяцев, для банка это большой повод вам отказать.

Несколько лет назад Светлана взяла кредит на отпуск и не рассчитала сил: пропускала платежи, несколько раз задерживала выплаты. В результате кредит она выплатили, но кредитную историю испортила. За это время у у Светланы доход увеличился в 2 раза, никаких долгов у нее нет, но банк не хочет давать ей ипотеку из-за прошлых проблем.

А вот с Евгением ситуация другая. У него никогда не было просрочек, хорошая зарплата и во всем он идеальный клиент. Но банк одобрил его заявку только со второго раза, потому что у него никогда не было кредитов. Если нет кредитной истории, банк не может проверить насколько вы добросовестный плательщик и не хочет быть первым, кто предоставит вам кредит.

Высокая кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше 40-50% от подтвержденного дохода. Если кто-то в семье не работает или есть дети, это соотношение может быть снижено. При этом банк учитывает все кредитные обязательства заемщика, даже кредитки.

Долги по налогам и штрафам. Распространенный случай — люди забывают оплатить налоги или штрафы ГИБДД.

Предоставление недостоверных сведений и поддельных документов. Если банк поймает вас на обмане, вам откажут.

Никогда не обманывайте банк и не подделывайте документы

Ошибки (опечатки) в подтверждающих документах. Ваша бухгалтерия могла допустить ошибку в нескольких цифрах, а банк проверил доход через Пенсионный фонд, заметил несоответствие и отказал. Чтобы такого не случилось внимательно проверяйте все документы перед подачей.

Неполный набор документов. Тоже распространенная проблема — люди просто забывают подать все документы.

Банк не смог связаться с работодателем. Если это случилось несколько раз, вашу заявку отклонят.

Мнение сотрудника, принявшего заявку. Если вы произвели на сотрудника плохое впечатление, он может сделать об этом отметку в анкете. Если банк будет в вас сомневаться, он учтет мнение работника и откажет вам в кредите.

Судимость. Если у вас есть судимость, большинство банков вам сразу откажут.

Недавний отказ. Если банк однажды вам отказал, в следующий раз он рассмотрит заявку не раньше определенного срока.

Долги, доходы, документы

Для ипотечного заемщика работает так называемое «правило трех Д»: долги, доход и документы, говорит сооснователь и управляющий партнер сервиса рефинансирования ипотеки Михаил Чернов. Рассмотрим их.

«Чтобы банк одобрил заявку на ипотеку, у заемщика не должно быть “плохих” долгов — длительных просрочек по действующим (а в идеале — и по закрытым) кредитам. К долгам банк относит и кредитные карты. Даже те, деньги с которых не тратятся. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку нужно постараться закрыть кредитки, а также проверить свою кредитную историю. Два раза в год это можно сделать бесплатно. Не стоит “лечить” кредитную историю микрозаймами: банк усомнится в финансовой грамотности заемщика, готового взять в долг под такие высокие проценты», — предупреждает эксперт.

Дoкyмeнты для oфopмлeния ипoтeки

Для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa вы дoлжны бyдeтe пpeдocтaвить бaнкy:

• пacпopт c oтмeткoй o peгиcтpaции, xoтя бы вpeмeннoй, ecли нeт пocтoяннoй пpoпиcки;
• втopoй дoкyмeнт, пoдтвepждaющий личнocть – зaгpaнпacпopт, вoдитeльcкoe yдocтoвepeниe, yдocтoвepeниe личнocти вoeннocлyжaщeгo, вoeнный билeт, CНИЛC;
• cпpaвкy пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвyю дeклapaцию или cпpaвкy пo фopмe бaнкa;
• кoпию тpyдoвoй книжки;
• дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy дoгoвopy бyдeт oнa: пacпopт пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти нeдвижимocти, выпиcкa из Eдинoгo гocyдapcтвeннoгo peecтpa нeдвижимocти oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
• дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.

Как снизить ежемесячный платеж до оформления ипотеки?

Сумма ежемесячного платежа зависит от общей суммы кредита, процентной ставки, первоначального взноса и срока кредита.

Процентную ставку можно снизить с помощью участия в льготных ипотечных программах или поиска кредита с наиболее оптимальными условиями.

Постарайтесь внести максимальный первоначальный взнос. Если в вашей семье появились дети, в этом может помочь использование материнского капитала. Это позволит снизить общую сумму долга и ежемесячный платеж.

Какие документы потребуются для оформления ипотеки?

Окончательный список определяется банком и зависит от условий кредита.

В большинстве случаев для оформления ипотечного кредита будет достаточно следующих документов:

• паспорт;
• второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, военное удостоверение, военный билет, загранпаспорт или СНИЛС);
• документы, подтверждающие финансовое состояние и наличие постоянной работы (справка по форме 6-НДФЛ, бывшая 2-НДФЛ или выписка с зарплатного счета, для предпринимателей — налоговая декларация или справка по форме банка);
• документы на квартиру (например, схема помещения, характеристика жилого помещения, отчет о стоимости недвижимости);
• документы, подтверждающие наличие первоначального взноса (выписка об остатке средств на счете или вкладе в банке, свидетельство о праве на получение субсидии, государственный жилищный сертификат, свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа и др).

Можно ли рассчитывать на помощь государства в погашении ипотеки?

Государство разными способами помогает гражданам в выплате ипотеки. Для того, чтобы ускорить выплату кредита, можно использовать средства материнского капитала или вернуть до 260 тыс. рублей в виде налогового вычета.

Многодетные семьи также имеют право на выплату в 450 тыс. рублей на погашение ипотеки.

Какие документы нужны для одобрения ипотеки

Чтобы ипотеку одобрили, подготовьте следующие документы:

• Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
• Справки, подтверждающие доходы — 2-НДФЛ или другие документы в произвольной форме.
• Заверенная копия трудовой книжки.
• Копия трудового договора — если имеется работа по совместительству, то договор и с этой работы.
• Копия налоговой декларации за отчетный период — для подтверждения других источников получения доходов, помимо зарплаты.
• Дипломы об образовании, учебные сертификаты.
• Документы, подтверждающие права собственности на имущества, недвижимость, транспорт.
• Подтверждение владения ценными бумагами.
• Копии кредитных договоров, взятых ранее.

Дополнительные факторы, которые влияют на решение

При оценке платежеспособности заемщика учитывается:

• Количество иждивенцев (дети, пожилые родители, которые проживают с ним);

• Наличие супруга;

• Возраст;

• Дополнительные ежемесячные расходы;

• Уровень долговой нагрузки.

Полная семья имеет больше шансов получить ипотеку, чем, например, одинокая женщина с детьми. В полной семье второй супруг может выступать созаемщиком. Если один из супругов выплачивает алименты, это учитывается в обязательном порядке в статье расходов. Если по алиментам имеются задолженности, банк вправе отказать в ипотечном кредите.

Людям пенсионного возраста трудно получить ипотеку, тем более на длительный срок. Здесь важен общий доход супругов. Если банк все же примет положительное решение, то на момент погашения кредита возраст заемщики не должен превышать 75 лет.

Когда банк точно откажет в выдаче ипотечного кредита:

1. Просроченные платежи по кредитам.

2. Судебная задолженность, в том числе по алиментам.

3. Низкий доход и иждивенцы, которые находятся на обеспечении заемщика.

Если предыдущие вопросы так или иначе касались финансов, то сейчас пришло время добавить немного философских измышлений. В начале мы уже говорили, что ипотека — долгосрочный проект. Конечно, теоретически квартиру в любой момент можно продать и из‑под залога.

Но почему бы сейчас не задать себе простой вопрос, кем и где вы хотите быть через пять лет. Видите ли вы себя в этом городе, в этой квартире, вместе с человеком, с которым ввязываетесь в кредит?

Ипотека накладывает свои обязательства. Например, вы можете оставаться на нелюбимой работе, потому что у вас долг, или терпеть что‑то другое, что делает вас несчастным. А потому стоит крепко призадуматься, действительно ли вы хотите затевать эту эпопею. Если нет, вы к ипотеке не готовы. Но если кредит делает вас на шаг ближе к мечте, у вас всё получится.

Убедитесь, что ваша профессия соответствует требованиям банка

Примерно так банки относятся к разным профессиям при одобрении ипотечных заявок:

Профессии с высокой вероятностью одобрения ипотеки	Профессии с наименьшей вероятностью одобрения ипотеки
информационные технологии (IT); банковская и финансовая сферы; наука; энергетика; нефтегазовая промышленность; страхование; маркетинг; подбор персонала; СМИ и реклама; металлургия, промышленность и машиностроение.	опасные профессии (пожарный или спасатель, водолаз, летчик, промышленный альпинист и пр.); сезонные профессии (работники сельского хозяйства, ландшафтные дизайнеры, экскурсоводы и пр.); индустрия красоты и здоровья; рыболовство; ремонт автотранспорта; ресторанный бизнес; частная охранная деятельность (ЧОП).

После пандемии коронавируса в 2020 году банки с осторожностью рассматривают ипотечных заемщиков, которые заняты в пострадавших отраслях – гостиничном бизнесе, организациях, относящихся к спорту и фитнесу, предприятиях общественного питания.

Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты

Сразу ответим на основной вопрос – дадут ли ипотеку если есть кредит? Законодательство России не устанавливает ограничений на количество и сумму банковской задолженности у заемщика. Более того, один человек может одновременно погашать несколько ипотечных займов. Однако для их одобрения нужно соответствовать требованиям банков.

Утверждение, что ипотеку дают тогда когда нет потребительских кредитов неверно. Вам могут одобрить жилищный заем даже при наличии текущей задолженности, но при условии ее своевременной оплаты. Как происходит одобрение ипотеки, расскажем подробнее.

Когда потенциальный заемщик подает ипотечную заявку, ее тщательно проверяют банковские специалисты на разных уровнях. Основное внимание уделяется платежеспособности и надежности клиента. Много информации дает отчет из Бюро кредитных историй (БКИ), в котором содержатся следующие сведения:

1. Действующие и уже погашенные кредиты, кредитные карты, овердрафты. Даты их выдачи и полного погашения, суммы, ежемесячный платеж.
2. Качество кредитных выплат, т.е. своевременность внесения платежей.
3. Факты просроченной задолженности (в прошлом и сейчас) с указанием их длительности и суммы.
4. Реструктуризация (отсрочка выплаты основного долга).
5. Признание гражданина финансово несостоятельным, т.е. банкротом.

Стоп-факторы при получении ипотеки

Есть категории заемщиков, которым априори сложно получить ипотеку:

• индивидуальные предприниматели;
• лица, получающие основной доход от самозанятости;
• безработные;
• пенсионеры, не имеющие официального трудоустройства;
• люди, которые прошли процедуру банкротства физических лиц.

При определенных обстоятельствах все эти заемщики имеют шансы на получение ипотеки. Однако каждый случай требует индивидуального подхода:

• банк охотнее выдаст ипотеку на квартиру для ИП, если у предпринимателя есть супруг с постоянной работой и доходом. Также для одобрения заявки ИП может предоставить максимальное количество документов, подтверждающих наличие стабильных финансовых расчетов с заказчиками, — оригиналы договоров о сотрудничестве, бухгалтерские выписки;
• самозанятые пока что могут подтвердить свой доход только сведениями о выплаченном НДФЛ. Убедить банк помогут договоры с контрагентами, акты выполненных работ;
• безработный может получать доход от сдачи собственной недвижимости внаем и из других источников. Каждую цифру нужно подтверждать документами;
• пенсионер может пригласить в созаемщики будущего наследника ипотечного жилья — если у последнего имеется достаточный стабильный доход и хорошая КИ.

Что нужно сделать для одобрения ипотеки

Ипотека берется на длительный срок и зачастую раз в жизни, поэтому к оформлению кредитной заявки следует тщательно подготовиться. Эти рекомендации помогут повысить шансы на одобрение жилищного займа:

1. По возможности закройте имеющиеся долги. Конечно, вам могут одобрить ипотеку, если есть потребительский кредит с небольшим остатком. Но лучше избавиться от кредитной нагрузки полностью. Не стоит подавать ипотечную заявку сразу же после погашения займов, подождите 1-2 месяца, чтобы информация в БКИ обновилась.
2. Проверьте свою банковскую историю. Каждый россиянин может заказать отчет в Бюро кредитных историй раз в год на бумажном носителе совершенно бесплатно (). Иногда потенциальные заемщики даже не догадываются, что в базе данных по ним имеется негативная информация. К примеру, банк может не отправить данные по оплате кредита или случайно привязать сведения по полному тезке клиента. В этом случае нужно связаться с финансовой организацией с требованием исправить данные на правильные.
3. Когда сомневаетесь, дадут ли вам ипотеку если есть потребительский кредит, или не хватает дохода, рассмотрите вариант привлечения созаемщиков или поручителей. Однако нужно понимать, что они несут такую же ответственность за погашение долга, как и сам заемщик (). Доход созаемщика учитывается при расчете платежеспособности и повышает возможную сумму займа. Поручительство рассматривается как дополнительная гарантия возврата кредита, к примеру, при испорченной банковской репутации. При наличии дополнительных участников сделки с хорошей зарплатой скорее всего вам дадут ипотеку если есть долг по другим займам.
4. Предложите банку дополнительный залог. Если у вас есть квартира в собственности, ее можно сделать обеспечением по ипотеке, к примеру, при покупке земельного участка или частного дома (загородная недвижимость считается менее рентабельным залогом). Так шансы, что дадут ипотеку если есть кредит, станут выше (право закреплено в ).
5. Соберите документы по всем возможным видам своего дохода. Если вы подрабатываете или сдает квартиру в аренду, оформите бумаги официально и приложите к ипотечной заявке. При высоком уровне доходов на вопрос дадут ли ипотеку если есть действующие кредиты, можно ответить утвердительно. Если вы официально трудоустроены, предоставьте справку .
6. Не стоит скрывать имеющиеся долги. В анкете есть специальный раздел, посвященный текущим кредитным обязательствам. Указывайте только достоверные сведения, ведь кредитор сможет легко их проверить по отчету из БКИ. Если вы утаиваете информацию, банк может расценить это как фактор риска и отказать по ипотечной заявке.
7. Если у вас действительно испорчена кредитная история, оформите несколько небольших потребительских займов. Вовремя погасите их, проверьте, отобразилась ли информация в БКИ и затем обращайтесь за ипотекой. Такая небольшая хитрость поможет повысить рейтинг заемщика и увеличить шансы на оформление жилищной ссуды.
8. Постарайтесь предоставить больший первый взнос по ипотеке. Если вы вносите свыше 30-50% стоимости квартиры своими средствами, заявка рассматривается более лояльно.

Также в некоторых банках если есть текущий кредит дают ипотеку при условии, что он взят на оплату первого взноса. Но вам нужно обязательно отметить это в ипотечной анкете и указать сумму. Вполне вероятно, что кредитор не будет так строго относиться к наличию потребительского займа.

Таким образом, можно надеяться, что если есть действующий кредит дадут ипотеку. Для этого нужно учитывать описанные выше факторы риска и важные условия рассмотрения заявки. Основное внимание следует уделить качеству погашения займов и уровню дохода.

Полезные советы для получения одобрения по ипотеке

Гарантировать на 100 процентов одобрение заявки невозможно. Банк рассматривает каждое заявление в индивидуальном порядке.

Но можно увеличить шансы на положительное решение, следуя простым советам:

• Максимально подтверждайте свои доходы. Например, серую зарплату можно подтвердить справкой по форме банка, при получении доходов от аренды недвижимости — договором и налоговой декларацией и т. д.
• Перед подачей заявки убедитесь в отсутствии долгов по штрафам, налогам и т. д. Просроченная задолженность перед государством часто становится причиной отказа в кредите.
• По возможности привлекайте созаемщиков и поручителей. Это позволит снизить риски банка. Если вы не сможете погашать кредит, банк обратится к поручителю или созаемщику.
• Подавайте заявку в банк, в котором вы уже обслуживались. Если вы брали кредит и погасили его без просрочек, то вероятность положительного решения по ипотеке будет выше. А также банки довольно быстро одобряют ипотечные кредиты держателям зарплатных карт.

На что банки обращает внимание

Каждый банк выдвигает собственные требования к потенциальным заемщикам. Но часто в разных банках они похожи.

Рассмотрим, от каких факторов зависит одобрение заявки:

• Наличие российского гражданства. Хотя ВТБ, Райффайзенбанк и некоторые другие банки предоставляют ипотеку гражданам иных государств, охотней кредиты одобряются россиянам.
• Возраст. Лучше всего оформлять ипотечный кредит в период с 22 до 40 лет. Именно в этот время вы считаетесь наиболее платежеспособным и надежным заемщиком. Банк может предложить ипотеку на максимальный срок, что снизит ежемесячный платеж.
• Непрерывный стаж работы на одном предприятии. Если вы часто меняете место работы и встаете на учет в службу занятости, вам будет сложно получить одобрение, т. к. риск неплатежей по кредиту из-за потери работы увеличивается.
• Наличие официального дохода, его уровень и стабильность. Получить одобрение заявки проще при наличии справки 2-НДФЛ и высоком уровне дохода. Не менее важную роль играет и его стабильность, например, менеджерам по продажам, работающим за проценты, получить положительное решение будет трудно.
• Наличие семьи. Банки чаще одобряют ипотеку семейной паре, особенно при наличии детей, т. к. обычно в этом случае к выполнению обязательств клиент относится гораздо ответственнее.
• Положительная кредитная история. Если вы уже доказали, что являетесь ответственным заемщиком и без просрочек выплатили хотя бы несколько небольших кредитов, вероятность получить одобрение по заявке будет выше.

Положительно повлиять на решение по заявке может также наличие ликвидного имущества (автомобиля, недвижимости и т. д.), а также вкладов.

Похожие записи:

• Правила и порядок оформления больничного после увольнения
• Как написать пояснение в налоговую?
• Штрафовать за неустановку умных приборов учёта начнут с 2024 года