Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитывается полис ОСАГО — формулы, коэффициенты». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сейчас практически все страховые компании предлагают оформить электронный полис ОСАГО онлайн, не выходя из дома. Процедура заключается в заполнении анкеты на сайте страховщика, в которой указываются все необходимые данные для оформления полиса, такие как информациях об автомобиле, информация о водителях и т.п. Стоимость полиса рассчитывается автоматически после введенных вами данных с учетом КБМ. Оплатить можно также онлайн с банковской карты. После оплаты на ваш адрес электронной почты будет выслан электронный полис E-ОСАГО а также сопутсвующие материалы: правила страхования, памятка, извещение о ДТП с примером заполнения.
Как рассчитать стоимость полиса ОСАГО
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается на основе базовых тарифов и страховых коэффициентов по следующей формуле:
Цена ОСАГО = Базовый тариф × КТ × КМ × КВС × КО × КС × КБМ
Базовые тарифы и коэффициенты утверждаются правительством Российской Федерации. Коэффициэнты являются постоянными для всех страховых компаний, а величина базового тарифа имеет коридор, в рамках которого могут устанавливать цену страховые компании (с 2014 года). Таким образом, стоимость полиса может отличаться в различных страховых компаниях.
Рассчитать стоимость ОСАГО на нашем калькуляторе можно в независимости от выбора страховой компании. Результат расчета будет содержать диапазон, в пределах которого может лежать цена вашего полиса.
Изменения в законодательстве
- 1. Отмена коэффициента прицепа. Однако в номинальный тариф страховая компания может учесть эту величину.
- 2. Индивидуальная тарификация. Страховщик имеет право установить индивидуальную ставку разным водителям, чьи средства передвижения были зарегистрированы на одной территории. При этом главной
- 3. Показатели стажа. Водители со стажем будут платить меньше молодых.
- 4. Региональные величины. Зависимо от местности, где было зарегистрировано авто, будет меняться КТ.
- 5. Повысилась стоимость по коэффициенту ограниченного использования.
- 6. Расширение тарифных коридоров для всех видов транспорта.
величиной в установлении тарификации является грубое нарушение ПДД.
Пример расчета цены страховки ОСАГО
Рассчитаем стоимость ОСАГО по минимальному и максимальному тарифу для гипотетического водителя. Пусть он живет в Брянске, ему 36 лет, 10 из них он за рулем. У него легковушка, за рулем только он, последние 4 года ездит без аварий, страховку оформляет на год. Значения для формулы будут примерно такими:
- ТБ от 2746 до 4942 рублей (категория В, не такси);
- КТ = 1,5 (для Брянска);
- КБМ = 0,8 (4 года без аварий);
- КВС = 0,96 (36 лет, 10 лет стажа);
- КО = 1 (круг водителей ограничен);
- КМ = 1,1 (98 лошадиных сил);
- КС = 1 (используется круглый год);
- КН = 1 (правила страхования не нарушал).
Тогда по минимальной ставке ему нужно платить 2746 * 1,5 * 0,8 * 0,96 * 1,1 = 3479,73 руб., а по максимальной 4942 * 1,5 * 0,8 * 0,96 * 1,1 = 6249,5 руб. В самом договоре ОСАГО каждая компания имеет право прописать дополнительные условия. Например, можно рассчитывать на скидку за то, что страхуетесь здесь несколько лет подряд.
Транспортное средство не подлежит ремонту
Страховые компании признают под полной гибелью машины две ситуации:
- машина настолько разбита, что отремонтировать её не получится;
- автомобиль отремонтировать можно, но стоимость ремонта превысит стоимость самой машины на дату аварии или будет равна ей.
Если машина после ДТП не подлежит восстановлению, страховщик выплатит её стоимость на момент аварии, но в пределах лимитов, установленных 40-ФЗ. Есть ряд особенностей при таком страховом случае:
- Страховщик имеет право оставить поврежденное транспортное средство у себя. Однако он может сделать это только после выплаты компенсации.
- Потерпевший может оставить себе годные детали автомобиля (например, для продажи), но тогда их стоимость будет вычтена из размера страховой выплаты.
Полная гибель транспортного средства может быть установлена только экспертом после осмотра. В ходе экспертизы специалист отмечает все повреждения и оценивает стоимость ремонта, эти сведения обязательно отражаются в заключении эксперта. На следующем этапе изучается рынок автомобилей и определяется стоимость машины. Полученные цифры сопоставляются и выносится заключение.
| Коэффициент (КО) | |
| Договор обязательного страхования предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством: | 1 |
| Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством для физических лиц | 2,32 |
| Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством для юридических лиц | 1,97 |
| Период использования транспортного средства: | Коэффициент (КС) |
| 3 месяца: | 0,5 |
| 4 месяца: | 0,6 |
| 5 месяцев: | 0,65 |
| 6 месяцев: | 0,7 |
| 7 месяцев: | 0,8 |
| 8 месяцев: | 0,9 |
| 9 месяцев: | 0,95 |
| 10 месяцев и более: | 1 |
От чего зависит стоимость страховки
Порядок расчета полиса и базовые тарифы устанавливает Центробанк. Эти условия примерно одинаковы для всех страховых компаний. Стоимость полиса складывается из следующих факторов:
- Мощность автомобиля. Чем она выше, тем больше коэффициент мощности (КМ). Значение составляет от 0,6 для автомобилей с двигателем на 50 л.с. и до 1,6 при мощности от 150 л.с.
- Территория использования полиса. Для удаленных регионов территориальный коэффициент ниже, чем для крупных городов. Например, для Москвы он составляет 2, а для Якутска — 1,2
- Возраст и стаж водителя. Они считаются в совокупности при подсчете коэффициента. Для водителя младше 21 года со стажем менее трех лет он будет составлять 1,87.
- Число водителей, вписанных в полис. Всего в ОСАГО можно вписать до пяти человек, либо неограниченное число водителей. Во втором случае применяется коэффициент 1,87
- Число аварий и страховых выплат. Этот показатель отражает коэффициент бонус-малус (КБМ). При первом оформлении полиса он равен единице. При отсутствии аварий в течение срока действия полиса КБМ снижается, при наличии — увеличивается
- Срок действия полиса. Чем он больше, тем дороже будет полис. Минимальный срок составляет 3 месяца, для него установлен коэффициент 0,5
Если водитель не согласен с КБМ
Определяя КБМ, страховые компании используют информацию о договорах ОСАГО и выплаченных страховых возмещениях. Данные берутся из информационной системы АИС ОСАГО. Бывает, что водителям (например, после смены водительских прав) рассчитывают более высокую стоимость полиса, однако это можно исправить.
Как сообщили в пресс-службе «Совкомбанк Страхование», ошибки случаются. Иногда неправильно указывают ФИО водителя, дату его рождения, номер водительского удостоверения — в таком случае из АИС ОСАГО может поступить некорректный КБМ. Если страхователь сомневается, он может обратиться к страховщику с заявлением о проверке КБМ (нужно обращаться именно к тому страховщику, с которым заключен договор ОСАГО).
По результатам проверки страховщик или получит новое значение КБМ, или коэффициент прежним. В любом случае клиент будет уведомлен. И если значение КБМ изменилось, будет скорректирован коэффициент за весь период действия договора страхования.
В конце прошлого, 2021 года вступил в силу закон, отменяющий обязательный техосмотр для физических лиц-владельцев легковых машин и мотоциклов.
Несмотря на это, в случае ДТП, где причиной происшествия стала неисправность транспортного средства, к владельцу авто, не прошедшего ТО, страховая компания могла выдвинуть регрессное требование компенсации суммы ущерба, выплаченной пострадавшей стороне. Получилось, что необязательное ТО на самом деле обязательно.
Чтобы устранить данное противоречие, с 1 апреля 2022 года были внесены поправки в закон об ОСАГО, отменяющие регресс в случае ДТП с участием авто без техосмотра, если причиной аварии явилась неисправность транспортного средства. Изменения вступают в силу 12 апреля 2022 года.
Данный коэффициент при расчете ОСАГО представляет собой множитель, величину которого устанавливают региональные власти. Для его определения может применяться следующее:
Регион прописки владельца транспортного средства (когда ТС зарегистрировано на частное лицо)
Регион регистрации организации (когда ТС оформлено на юридическое лицо)
Российское законодательство устанавливает величину территориального коэффициента. Его максимальное значение распространяется на Москву и другие мегаполисы, для малонаселённых городов используется небольшой множитель.
Территориальные коэффициенты страхования ОСАГО устанавливаются с учётом аварийной обстановки в регионе или городе. Так, в Москве и Тюмени действует множитель 2 (самое большое значение). Минимальный показатель 0.6 доступен для автомобилистов в Магаданской области и Чукотском АО.
Как самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО
Чтобы самостоятельно определить цену автогражданки, необходимо знать все новые коэффициенты ОСАГО. Сделать это в большинстве случаев несложно. Главная трудность появляется при получении информации о КБМ. При большом опыте вождения может быть сложно вспомнить, когда конкретно возникали страховые случаи и выполнить все расчёты с момента получения прав.
Точно узнать коэффициент безаварийной езды можно лишь по базе Российского Союза Автостраховщиков. Для этого нужно перейти на официальный сайт организации и ввести такие сведения:
- Является ли владелец транспортного средства физическим или юридическим лицом;
- Фамилия, имя и отчество автомобилиста, для которого нужно рассчитать коэффициент бонус-малус;
- Тип страхового полиса: количество водителей, на которых будет распространяться действие страхового полиса;
- Номер ВУ (должен быть указан в ОСАГО);
- Дата рождения автомобилиста;
- Дата начала действия страховки.
После проверки пользователь может получить одно из двух сообщений:
- Конкретное значение коэффициента. В таком случае сервис имеет данные о водителей в своей базе. Также будут отображены реквизиты действующей страховки, сроке её действия и страховщике, которыйоформил документ.
- Водителю присваивается класс 3 и коэффициент КБМ 1.
Последнее сообщение может быть отображено по одной из таких причин:
- Информация была указана с ошибками. Для проверки результата лучше всего ввести их повторно и получить ещё один ответ.
- Сбой системы при обработке данных. Можно также повторно провести проверку.
- Отсутствие данных об автомобилисте в базе данных организации (иногда страховщики забывают передать информацию либо делают это с ошибкой).
- Замена удостоверения водителя в недавнем времени.
В некоторых ситуациях сервис РСА предоставляет неправильный коэффициент бонус-малус. В этом случае можно повторно ввести данные и добиться правильного расчёта значения. Сделать это можно в несколько этапов:
- Пройдите проверку на сервисе РСА в несколько стадий, это позволит определить, когда параметр был обнулён.
- Отыщите прежние полисы, в которых параметры были указаны правильно.
- Подайте страховщику письменную заявку. Обратитесь в ЦБР и РСА, указав причину обращения и детально описав проблему. К заявке приложите копию своего паспорта, действующего ВУ, сканы запросов в РСА и страховок за предшествующие годы.
После поступления заявления на его рассмотрение отводится 30 дней. Если на протяжении данного периода коэффициент будет изменён, а пользователь получит ответ, это сообщит о решении проблемы. При отсутствии ответа для получения точного значения КБМ можно подать судебный иск.
Страховая премия и страховая сумма
Рассчитывая тариф, страховая компания определяет цену и размер услуги. Размер страхового взноса обязан быть достаточным для обеспечения прибыли компании.
При потере дохода страховая сумма устанавливается исходя из величины дохода. Страховая стоимость зависит от таких показателей:
- величина оборота;
- валовый доход.
В основном, на практике ее рассчитывают бухгалтерским учетом.
В страховую сумму вносят такие показатели:
- величина годового оборота;
- запасы склада;
- переменные издержки;
- постоянные издержки;
- разница между годовым оборотом и издержками.
Если есть доходы или расходы нейтрального характера, то их исключают при расчете премии.
Страховая сумма рассчитывается согласно периоду, в течение которого можно потерять доход (один год). Если нужен больший период, то сумма пропорционально увеличивается.
Чтоб рассчитать сумму используют различные методы. Основные из них:
- сложения;
- вычитания.
Чтоб рассчитать размер премии используют либо индивидуальный, либо паушальный подход.
При индивидуальном, рассчитывают все индивидуально, согласно различных специфик компаний.
При паушальном расчете, умножают тариф договора на корректировочный множитель. Этот множитель на 80% выше тарифной ставки.
Следует отметить, что конечная стоимость полиса ОСАГО формируется на основании базового тарифа и набора коэффициентов. При этом размер данных показателей установлен Указанием ЦБ РФ от 19.09.14 года № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Таким образом, страховые компании обязаны устанавливать размер страховой премии в рамках тарифного коридора, предусмотренного обозначенным выше документом. В расчете размера страховой премии по ОСАГО участвуют следующие показатели:
- Базовый тариф (Тб) – его значение зависит от категории транспортного средства (например, категория «А», «В» и т.д.), а также от правового статуса страхователя (юридическое или физическое лицо). Особенности страхования юрлиц мы рассматривали здесь.
- Коэффициент территории (Кт) – размер данного показателя зависит от региона, в котором эксплуатируется транспортное средство.Чем крупнее и оживленнее город, тем выше будет коэффициент территории при покупке полиса ОСАГО. Так, для Москвы данный показатель равен 2,0, в то время как для Байконура территориальный коэффициент составляет 0,6.
- Коэффициент бонус-малус (Кбм) – предусматривает скидку на покупку полиса ОСАГО за безаварийную езду или же наоборот наказание за систематические нарушения ПДД, в виде увеличения конечной стоимости автогражданки.Так, если полис приобретается впервые, то страхователю присваивается 3 класс, что соответствует Кбм = 1 (скидка в данном случае отсутствует). В дальнейшем, за каждый год езды без аварий, Кбм уменьшается на 0,05, что соизмеримо скидке в размере 5%. При достижении максимального уровня (13 класс) скидка на покупку автогражданки составляет 50%. Подробнее о том, что такое класс водителя и как его рассчитать, читайте тут.
- Коэффициент численности водителей (Ко)– чем меньше людей допущено к управлению, тем, соответственно, меньше значение данного коэффициента.
- Коэффициент возраста и стажа водителя (Квс) – чем старше и опытнее водитель, тем меньше для него будет размер данного коэффициента.Если машиной управляет неограниченное количество людей, то в данном случае, при расчете страховой премии по ОСАГО, будет использован максимальный коэффициент возраста и стажа, который равен 1,8.
- Коэффициент мощности транспортного средства (Км) – мощность автомобиля оказывает прямое влияние на размер Км. Чем мощнее машина, тем, соответственно, выше данный коэффициент.
- Коэффициент для машин с прицепом (Кпр) – размер данного показателя варьируется в пределах от 1 до 1,40. При этом максимальное значение Кпр принимает для прицепов к грузовым машинам, имеющим максимально разрешенную массу 16 тонн и менее.
- Коэффициент, зависящий от периода использования транспортного средства (Кс) – порой, некоторые водители пользуются машиной только в определенное время года. В связи с этим, можно выбрать конкретное количество месяцев, в течение которых транспортное средство будет эксплуатироваться. Чем меньше данный период, тем ниже значение Кс.
- Коэффициент срока страхования (Кп) – водитель также имеет право приобрести автогражданку не на год, а на более короткий период. В данном случае, чем короче срок действия страховки, тем ниже Кп.
Критерии оценивания СК
Прежде чем покупать полис, рекомендуется изучить хотя бы небольшое количество тех предложений, которые доступны в Москве. Большой ошибкой считается банальное ознакомление с рекламным буклетом, после которого клиент тут же идёт оформлять страховку по системе ОСАГО.
Оценка должна быть объективной и корректной. Для этого учитывается целый ряд факторов, среди которых:
- репутация страховщика;
- длительность нахождения компании на рынке страховых услуг;
- разветвлённость отделений;
- гарантии и выплаты;
- финансовая стабильность организации;
- структура действующего портфеля;
- отзывы клиентов (причём на независимых ресурсах);
- скорость решения всех возникающих проблем и конфликтов;
- качество сервиса;
- компетентность и вежливость сотрудников.
Это те критерии, на которые чаще всего обращают внимание сами клиенты и потребители услуг.
У каждого автомобилиста свой подход. Некоторые действительно тщательно и детально анализируют деятельность компании, изучают информацию о ней, читают реальные отзывы, обращают внимание на рейтинги. И только после этого принимают окончательное решение.
Расчет цены ОСАГО с учетом базовых ставок
В рамках утвержденных ценовых коридоров страховщики вправе выбрать любую ставку. Поэтому базовая ставка страхования для одинаковых моделей автомобилей может существенно различаться у разных автостраховщиков. Поэтому цена полиса страхования у разных компаний, в свою очередь, может отличаться.
Онлайн-калькулятор страхования ОСАГО помогает самостоятельно рассчитать стоимость страхования исходя из утвержденных базовых тарифов для любой страховой компании. Пользователь после ввода исходных параметров в программе получает на выходе список официальных предложений от действующих страховых организаций без наценок и дополнительных условий. Далее человек изучает список страховых продуктов и выбирает лучший полис с точки зрения личных предпочтений и финансовых возможностей.