Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «7 шагов, если у Вашего банка отозвали лицензию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При переводе денег в мобильном банке средства со счета отправителя переводятся на корреспондентский счет финансовой организации, потом отправляются в расчетный центр Банка России, затем — на корреспондентский счет банка адресата и уже потом — на личный счет получателя перевода. За счет этой длинной цепочки деньги не могут исчезнуть бесследно, объясняет председатель Комитета развития правовых услуг и экспертизы законопроектов «Деловой России», старший партнер адвокатского бюро «МАГРАС» Екатерина Авдеева.
Расчетный счет и корреспондентский счет: какая разница
Расчетный счет открывается юридическим или физическим лицом (инд. предприниматели) для ведения расчетов с бюджетом или другими юридическими лицами. Корреспондентский счет — это счет банка, в Центральном банке, как и БИК.
Проще всего их отразить отличия в таблице.
| Расчетный счет организации | Корреспондентский счет банка |
|---|---|
| Имеется только у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей | Используется при осуществлении расчетов между банками, открывается одним банком в другом или обоими финансовыми учреждениями в Центральном Банке РФ |
| Может использоваться для получения кредита в банке | Применяется только для расчетных операций, кредиты Банка России предоставляются финансовым организациям на другие счета |
| Требуется для перечисления средств от отправителя и получателя при помощи банковской системы | Требуется для осуществления межбанковских переводов с привлечением дополнительных финансовых организаций или Центрального Банка |
| Основанием для проведения операции является платежное поручение компании или ИП | Основанием для выполнения операции является платежное поручение финансовой организации |
Что делать, если деньги не дошли до получателя?
Вопрос: У меня вот какая проблема. Я совершил покупку через интернет магазин, и 5 дней назад перевёл деньги через Сбербанк Онлайн на счёт в Альфа Банк, деньги до сих пор не дошли. Платёж по системе у меня прошёл, деньги списаны! Все реквизиты получателя были указаны правильно, я это проверил.
Точно такая же история с Промсвязьбанком, только деньги перевёл на счёт около 7 дней назад. Деньги так и не дошли до получателя. Что мне делать? Можно ли вернуть деньги?
Ответ: Если по исполненному банком переводу плательщика деньги не дошли до получателя другого банка, то перевод надо искать. Искать не дошедший платёж может как отправитель перевода, так и получатель. Но лучше, если поиском средств занимается отправитель средств, т.е. плательщик. Еще раз убедитесь, что при заполнении поручения банку на перевод денег вы не допустили ошибок в реквизитах получателя, а затем начинайте действовать.
Начну с того, что переводы с банковских счетов клиентов осуществляются банками на основании распоряжений о переводе денежных средств (сокращённо — распоряжение), составляемых клиентами — плательщиками. При оформлении переводов часто встречаются такие ситуации, когда:
В этих случаях возникает естественный вопрос, можно ли вернуть деньги, если распоряжение отправителя перевода средств банком уже исполнено? Да, деньги вернуть можно, но только в следующих случаях:
В пункте 2.14 Положения ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. N 383 «О правилах осуществления перевода денежных средств» оговаривается, что безотзывность перевода денежных средств наступает с момента зачисления перевода на счёт получателя. Следовательно, с оформлением отзыва перевода надо торопиться.
Отзыв распоряжения отправителя перевода осуществляется на основании заявления об отзыве (в электронном виде или на бумажном носителе), представленного в банк, что также оговорено пунктом 2.14 Положения ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. N 383. Обязательно получите официальный документ с датой приёма заявления на отзыв перевода. К заявлению стоит приложить копию одного из документов, подтверждающих оформление перевода и списание средств со счёта:
Контрагент закрыл счет
В этом случае деньги после списания с вашего счета повисят несколько дней в банке контрагента в невыясненных платежах, а затем вернутся на ваш счет .
(-) Раз платеж не зачислен на счет контрагента, значит, вы свое обязательство по оплате не исполнили . Причем то обстоятельство, что контрагент не известил о закрытии счета, не освобождает вас от исполнения обязательства. Однако может послужить основанием для уменьшения вашей ответственности (в частности, неустойки), если вы допустили просрочку оплаты .
Поэтому дождитесь возврата денег, а затем снова перечислите их контрагенту, но уже по новым реквизитам.
Если средства долгое время не возвращаются (ведь конкретного срока на возврат не предусмотрено), направьте претензию в банк контрагента и установите срок для их возврата. А если и это не поможет, то придется взыскивать деньги с банка через суд .
Пункт 8.2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И; п. 4.67 ч. II Приложения к Положению, утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П.
Пункт 1 ст. 316, ст. 403 ГК РФ; Постановления АС ДВО от 17.02.2016 N Ф03-274/2016; 8 ААС от 14.05.2015 N 08АП-1989/2015.
Пункт 1 ст. 404 ГК РФ.
Постановление АС СЗО от 16.10.2014 N А56-68302/2013.
Сроки зачисления денег на банковский счет
За какой срок средства поступают от одного банка другому, сколько времени занимает перевод денег с момента их отправления до зачисления, важно знать не только предпринимателям, но и частным лицам. Для первых это вопрос доверия между партнерами: своевременности отгрузок, соблюдения графика поставок. Для вторых — возможность распоряжаться своими средствами: оплачивать кредиты, интернет и мобильную связь, переводить деньги между своими и чужими счетами.
Платеж на расчетный счет партнера, банка, выдавшего кредит, или карту родственника, произведенный за день-два до положенной даты, не гарантирует, что деньги поступят в срок.
Почему же на самом деле эти положения не соблюдаются, а сроки прохождения денег с расчетного счета на карту или банковский счет разнятся и могут занимать от нескольких минут до недели?
Основные причины нарушения сроков
Резюмируя вышесказанное, можно выделить следующие причины превышения сроков банковских операций, связанных с расчетными счетами и картами клиентов, являются:
- различная длительность операционного дня для внутрибанковских операций и операций с другими банками;
- поступление платежного поручения в конце операционного дня — в этом случае обработка и перечисление средств переносится на следующий день;
- проблемы с региональными отделениями одного и того же банка, которые находятся в разных населенных пунктах;
- наличие третьих организаций между банками-получателями и банками-отправителями;
- пропуск кредитными организациями нескольких банковских рейсов при межбанковских операциях;
- транзакция между различными типами карт — с кредитной на дебетовую;
- транзакция между картами различных платежных систем — с карты Мир — на «Маэстро» и т. п. ;
- превышение лимитированных к переводу средств;
- перевод свыше 50 тысяч рублей по межбанковской транзакции;
- нарушения в оформлении платежного поручения;
- технические проблемы и сбои в программах банковских систем;
- технические проблемы с картой клиента;
- снятие средств с карты через банкомат другой кредитной организации.
Что с кредитной историей
Просрочка по кредиту возникла по вине банка. После разбирательства и возврата средств банк обязан будет отправить информацию о зачислении платежа в кредитные бюро в течение 5 дней. Но может случиться так, что отправят только информацию о зачисленной сумме, а ошибку с просрочкой, которая возникла не по вашей вине, исправить забудут.
Рекомендую в дальнейшем не вносить разово такие крупные суммы. Лучше внести плату в несколько этапов: так вы сможете проконтролировать зачисление денег и, если вдруг платеж задержат, вам хотя бы не придется ждать возврата полной суммы. Если у банка есть отделения, лучше вносить крупные платежи через кассу банка: так безопаснее.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что такое корреспондентский счет?
Корреспондентский счет — аналог расчетного счета, но для использования финансовым учреждением (банком). С его помощью осуществляются все межбанковские переводы. Кроме того, средства, которые хранятся на таком счете, уже защищает Центральный банк РФ.
Предприятия выбирают в качестве партнеров разные банки, поэтому при перечислении средств от одной компании в другую происходит не только смена счетов, но и финансовых учреждений. Для того, чтобы платежи могли проходить между банками требуются корреспондентские счета. Они открываются каждой финансовой организацией в соответствующем территориальном отделении Центрального банка РФ. Также банки могут устанавливать взаимоотношения напрямую, в такой ситуации платежи кредитных организаций проходят значительно быстрее. Однако финансовых учреждений в стране сейчас насчитывается более 500, а значит, без системы корреспондентских счетов Банка России не обойтись.
Таким образом, корсчет является и одним из элементов управления ликвидностью – способностью банка своевременно удовлетворить требования своих кредиторов, как предприятий по проведению платежей, так и физических лиц в части своевременного возврата вкладов. Наличие средств на корреспондентских счетах позволяет оперативно получить их в кассу для выдачи клиентам или для того, чтобы все платежи могли оперативно производиться.
В законодательстве установлено, что корреспондентский договор может быть трех видов, следовательно, можно выделить следующие типы корреспондентских счетов:
- ностро – так называется счет банка, на котором он держит средства у других банков;
- лоро – это счет, который открыт другим банком в банке корреспонденте;
- востро – это специфический счет, он открывается только в случае привлечения для расчетов международного банковского учреждения (в российской банковской практике он почти не используется, его чаще заменяют счета типа лоро или ностро).
В ситуации, когда организация оформляет платежное поручение для перечисления средств контрагенту в другой банк, она обязана в документе указать не только реквизиты расчетного счета, но и сведения о финансовой организации партнера (для этого потребуется узнать корреспондентский счет, БИК, наименование банка). Это позволит банку плательщика оперативно перечислить средства со своего корреспондентского счета партнеру, а тому — зачислить полученные средства на счет контрагента. Чем быстрее выполняются данные операции, тем быстрее поставщик увидит денежные средства у себя на счете и, например, начнет отгрузку товара.
Как узнать корреспондентский счет по расчетному счету? Это несложно — можно обойтись и без номера расчетного счета. Есть 3 варианта:
- посмотреть в разделе «Реквизиты» на сайте банка;
- позвонить по номеру горячей линии (быть клиентом этого банка не обязательно);
- посетить отделение банка.
Если составляете платежное поручение в личном кабинете банка, корреспондентский счет отобразится автоматически после ввода других сведений о получателе.
Существуют и ситуации, когда корреспондентский счет банка не требуется. Например, если перевод выполняется внутри одной финансовой организации или между ее филиалами. В этом случае Центральный банк РФ не задействуется, все операции производятся в рамках одной информационной системы.
Банков-корреспондентов может быть несколько, в зависимости от региона, куда направляется платеж, отношений между самими банками, синхронизации информационных систем и многих других факторов.
Не менее важным реквизитом для того чтобы осуществить банковские переводы денег, в том числе и платежи, является расчётный счёт. Под этим понятием подразумевается баланс физического или юридического лица в определённом банковском учреждении, на котором находятся денежные средства клиента. Таким образом, он может быть не только у организации, но и у простого человека, например, универсальный, карточный, сберегательный и другие. Иногда в реквизитах он указывается как лицевой.
У любого клиента в одном банке может быть открыто несколько таких счетов для разного целевого использования либо нескольких валют.
Нумерация его состоит из нескольких частей, в которых указываются балансовые счета первого и второго порядка, валюта ведения, контрольная цифра, номер подразделения банковского учреждения, лицевой счёт клиента в банке. Всего состоит из 20 цифр.
При проведении перечисления денежных средств, осуществляемого в пределах одного банка, указания клиентом расчётного счёта получателя будет достаточно для проведения операции. С баланса отправителя списывается требуемая к отправке сумма и производится зачисление её на имя получателя. Что происходит без фигурирования дополнительных участников цепочки в виде других кредитно-финансовых учреждений, и, соответственно, движения этой суммы по корреспондентскому счёту не осуществляется. Такой вид операции происходит гораздо быстрее межбанковского перевода.
Как узнать корреспондентский счет по расчетному счету
В некоторых случаях клиенты банка задаются вопросом о том, как же узнать корреспондентский счёт. На самом деле это несложное дело, и для него даже не нужно знать номер расчётного счёта. Однако, если он у вас имеется, то это значительно упростит задачу.
Узнать корреспондентский счёт банка можно следующим образом:
- посетив сайт банка (во вкладке «Реквизиты» вы всегда найдёте актуальную информацию);
- позвонив по телефону горячей линии (для этого необязательно быть клиентом банка. Информация не является конфиденциальной, и ответивший оператор обязательно поделиться ею);
- посетив отделение банка (можно обратиться к администратору зала, который предоставит вам полные реквизиты кредитной организации);
- войдя в личный кабинет банка (если вы составляете платёжное поручение, то корреспондентский счёт автоматически отобразится в документе при вводе других сведений о получателе платежа).
Что делать, если деньги не поступили на расчетный счет
Первое – не паниковать. Второе – проверить правильность введенных данных, т.е. заглянуть в реквизиты. Если есть в них есть ошибка – деньги просто зависнут в системе до выяснения обстоятельств. В любом случае, они будут возвращены клиенту обратно, после чего он сможет произвести перевод во второй раз. На возврат денег может уйти от одного до десяти дней.
Также можно обратиться в техническую поддержку и проконсультироваться уже со специалистами банка.
Что такое корреспондентский счет банка
Частные и юридические лица хранят деньги на расчетных счетах. А кредитные учреждения применяют для размещения собственных средств корреспондентские счета. Их открывают в сторонних банках или в ЦБ РФ. Корсчета нужны, чтобы проводить финансовые операции между разными банками без ограничений. С их помощью компании принимают платежи от клиентов, обслуживают займы других банков, ведут расчеты с ЦБ РФ. Госрегулятор анализирует движения по счету и на основе полученных данных формирует рейтинг кредитных компаний.
Корсчет присваивают банку автоматически после регистрации. Без этих реквизитов нельзя сотрудничать с иностранными контрагентами. Не у всех российских финансовых учреждений есть отделения за границей, и для проведения транзакций они используют услуги посредников — зарубежных банков-корреспондентов.
- Если ваш счёт заблокировали, сразу обратитесь в банк и узнайте, почему и по чьей инициативе это произошло.
- Если счёт заблокировали по 115-ФЗ — соберите документы, подтверждающие легальность денег, и сдайте их в указанный банком срок.
- Если счёт заблокировала налоговая — выполните её требования и уведомите налоговую.
- Использование обходных путей для вывода денег с заблокированного счёта — это риск для бизнеса. Лучше сосредоточиться на снятии блокировки: выполнить требование инициатора блокировки, а если не поможет — обращаться в суд.
Когда стоит беспокоиться о недоставке платежа?
Время доставки перевода зависит от многих факторов: в какой банк отправляются деньги, в какой валюте, какая сумма и проч. Если сумма платежа превышает 600 т.р., то по 115-ФЗ банк вправе потребовать документы, на основании которых делается данный платеж, например, договор купли-продажи или дарения. До предоставления этих документов платеж может быть заблокирован.
Переводы внутри банка проходят одним днем. Исключение: платежи, сделанные поздно, могут проходить на следующий день Перевод за пределы банка проводятся дольше (до 3-5 рабочих дней). Это зависит от скорости зачисления денег по межбанковским счетам. Например, если платеж сделан поздно вечером в пятницу, то обработаться он может только в понедельник утром. В итоге время доставки перевода растягивается до недели.
Таким образом, если перевод не был доставлен внутри банка в течение 1-2 дней, а по межбанку в течение 3 рабочих дней, то стоит начать искать, куда он делся.
Как просмотреть выписку
Изображение выступает визуальным отражением относительно баланса карточки и передвижения средств. Оно имеет вид графиков и потому дает возможность наглядно увидеть тенденцию и состояние своего счета.
Перед тем, как посмотреть графическую выписку в Сбербанке, нужно вначале зайти в свой кабинет. Если сервис не активирован, стоит обратиться за паролем:
В интерфейсе Личного меню в центре экрана будут расположены все имеющиеся банковские продукты пользователя. Каждому счету присвоено название. Автоматически оно содержит название продукта и номер карты, по желанию его можно заменить на любое иное, которое упростит его идентификацию клиентом.
Нажав на наименование выбранного пластика, пользователь попадает в раздел детальной информации по ней. В верхнем меню потребуется нажать на Графическая выписка, которая на экране Сбербанк Онлайн представлена в виде двух графиков, характеризующих изменение баланса и движение средств.